Encargos pelos Mutuários em Favor do Banco

Normalmente, os mutuários criam os seguintes tipos de encargos em favor do banco: 1. Garantia 2. Garantia 3. Hipoteca 4. Hipoteca 5. Atribuição de Reclamação Acionável 6. Garantia Negativa.

1. Lien:

Lien significa o direito de manter uma propriedade pertencente a outra pessoa até que sua dívida seja liquidada. O penhor pode ser específico ou geral. Exemplo: Um pedaço de pano é dado a um alfaiate para costurar uma camisa. Depois que a camisa é feita, o alfaiate tem o direito de retê-lo como segurança com ele até que ele seja pago pela pessoa que fez o pedido da camisa. Uma vez que o pagamento é recebido, o alfaiate é obrigado a entregar a camisa à pessoa em questão. Esta é uma garantia específica.

Mas o penhor de um banqueiro é uma garantia geral que lhe confere o direito de reter títulos, etc., em relação ao saldo geral devido pelo seu dono ao banqueiro. Ele se estende a todos os títulos colocados em suas mãos como um banqueiro pelo cliente, que não são especificamente apropriados para qualquer outra finalidade. Um banqueiro pode usar os ativos dados a ele como uma garantia para liquidar um saldo geral devido pelo cliente, seja no momento em que os títulos foram depositados, ou em qualquer momento subsequente, enquanto eles permanecem legalmente em suas mãos.

Essa garantia geral do banqueiro é considerada algo mais do que uma garantia comum; é uma promessa implícita. Mesmo na ausência de qualquer documento ou encargo específico, os bancos podem exercer o direito de penhor sobre qualquer ativo do mutuário que tenha entrado em sua posse legalmente. Normalmente, o direito de garantia dá o direito de reter uma propriedade e não vender o mesmo. No entanto, o direito de penhor de um banco também inclui o direito de venda.

Exemplo: Um mutuário criou uma taxa por meio de uma determinada instalação e maquinário em favor do banco para garantir um empréstimo para a compra da referida fábrica e maquinário. O mesmo tomador emprestou mais dinheiro para algum outro propósito do referido banco.

Mesmo depois de o mutuário ter reembolsado o empréstimo tomado para a fábrica e o maquinário, o banco tem o direito de continuar seu penhor sobre a usina e a máquina como garantia para o pagamento do outro empréstimo ao referido mutuário. O banco também pode vender a fábrica e o maquinário através dos meios legais apropriados, para a recuperação de suas dívidas do devedor. Neste caso, o banco exerceu o seu direito de garantia geral.

2. Promessa:

Em um acordo de promessa, o mutuário transfere a posse dos bens móveis para o banco. O mutuário deve se aproximar do banco para receber a entrega de parte ou da totalidade dos bens depositados no banco. Em uma unidade fabril, o mutuário normalmente coloca o estoque em um godown e a chave do godown é entregue ao banco.

Como e quando o mutuário precisa da entrega das mercadorias, ele precisa se aproximar do banco e efetuar os pagamentos necessários para obter uma ordem de entrega. Um membro do pessoal do banco acompanha o representante do mutuário para o godown e entrega a quantidade específica de mercadorias, e novamente bloqueia o godown e traz a chave para o banco.

Às vezes, as mercadorias são armazenadas em um depósito do governo, que pode ser usado como uma garantia. O mutuário entrega o recibo do depósito ao banco e os bens só podem ser entregues mediante permissão por escrito do banco. Isso é conhecido como "entrega construtiva" das mercadorias. Sob penhor, a propriedade dos bens permanece com o mutuário, mas a posse dos bens está nas mãos do banco.

Quando o empréstimo é pago, o banco tem que entregar a posse da mercadoria ao mutuário. Embora o banco tenha o direito de vender os bens prometidos no caso de o empréstimo não ser pago, os bens prometidos só poderão ser vendidos após o aviso prévio de venda ao devedor / credor. O banco, como credor, é responsável por cuidar dos bens em sua posse, como um homem de prudência comum faria em circunstâncias semelhantes.

3. Hipoteca:

Em contraste com o penhor, sob um acordo de hipoteca, o mutuário retém os bens móveis em seu poder, embora o banco tenha uma carga sobre os bens. O mutuário pode lidar livremente com os bens no curso normal dos negócios. Quando o mutuário vende as mercadorias no curso normal, o comprador recebe um bom título sobre as mercadorias e está livre de qualquer ônus.

Da mesma forma, os recebíveis / dívidas contábeis do devedor também podem ser hipotecados para o banco. Embora seja criada uma taxa sobre as contas a receber em favor do banco de empréstimos, o mutuário pode realizar as dívidas no curso normal dos negócios e depositar o mesmo em sua conta bancária. A cobrança por meio de hipoteca é uma taxa flutuante, desde que os bancos não cristalizem a cobrança na ocorrência de certos eventos estabelecidos no contrato de hipoteca.

Em caso de hipoteca, o mutuário detém o ativo em nome do banco. Embora os termos do acordo de hipoteca possam autorizar o banco a tomar posse dos bens e vendê-los em caso de inadimplência, isso só é possível quando o mutuário coopera com o banco.

Caso contrário, o banco é obrigado a entrar com uma ação e obter a permissão do tribunal antes que ele possa tomar posse dos bens hipotecados. Mesmo em caso de hipoteca, a propriedade das mercadorias permanece com o mutuário. A acusação de hipoteca é criada apenas sobre os bens móveis.

4. Hipoteca:

Quando um mutuário cria uma cobrança sobre um ativo fixo, é conhecido como hipoteca. Enquanto os ativos móveis podem ser hipotecados ou prometidos, ativos imobiliários, ou seja, terrenos e prédios, instalações e maquinário embutidos a 3 pés abaixo da superfície da terra, só podem ser hipotecados. No caso de hipoteca, a propriedade permanece com o mutuário, e os bancos têm uma taxa fixa sobre a propriedade sujeita. Em lei, a hipoteca é definida como 'transferência de qualquer interesse em bens imóveis específicos, com a finalidade de garantir o pagamento de dinheiro, a ser adiantado por meio de empréstimo.

Embora possa haver diferentes tipos de hipotecas, geralmente os três tipos de hipotecas a seguir são muito comuns:

uma. Hipoteca eqüitativa

b. Hipoteca Registrada e

c. Hipoteca inglesa

uma. Hipoteca Equitável:

No caso de uma hipoteca equitativa de uma propriedade, o mutuário chama o banco com os títulos de propriedade originais relativos da propriedade e entrega o mesmo ao banco com a intenção de criar segurança ou cobrar sobre a propriedade pelo pagamento de um empréstimo tomado. do Banco. Não há acordo separado ou escritura para este fim e o mutuário não precisa executar nenhum documento para a criação da hipoteca.

No entanto, na prática, os bancos anotar os detalhes da propriedade e do empréstimo, juntamente com a data de entrega das escrituras em um registro. Isso é chamado de um recital da hipoteca equitativa e lido para o devedor hipotecário para obter sua aprovação oral para a criação da acusação. Os funcionários do banco a quem o título é entregue assinam o registro, registrando o recital.

Os bancos, antes de aceitar a escritura, têm de obter o título do proprietário da propriedade verificado por um advogado e, em seguida, obter um relatório de pesquisa do escritório do registrador para descobrir se existe algum ônus prévio na propriedade. A hipoteca equitativa deve ser criada pelo proprietário da propriedade.

Se o próprio mutuário não for o proprietário, a pessoa proprietária da propriedade deve garantir o reembolso do empréstimo pelo mutuário antes de criar hipotecas. Caso contrário, não haverá consideração por sua criação da hipoteca e será um acordo nulo. Em suma, a hipoteca equitativa pode ser criada apenas pelo proprietário da propriedade, independentemente de quem possa ser o mutuário.

Fica claro na discussão acima que uma hipoteca equitativa deve ter as seguintes características:

(a) Ele pode ser criado somente pelo depósito da escritura do título original,

(b) Deve haver uma intenção de criar uma hipoteca em favor do banco emprestador pelo proprietário da propriedade para garantir uma dívida aproveitada por ele próprio ou por outra pessoa, e

(c) Hipoteca equitativa pode ser criada em alguns dos locais notificados apenas para este fim e não em qualquer lugar do país.

b. Hipoteca Registrada:

A hipoteca registrada também é conhecida como uma hipoteca legal e, nesse caso, uma escritura de hipoteca por escrito é preparada pelo advogado, evidenciando a criação de um encargo sobre um ativo fixo ou propriedade para garantir uma dívida do banco e a escritura registrada com a autoridade de registo. A escritura original não precisa ser entregue ao banco para criar uma hipoteca legal.

Geralmente, quando a escritura original não está disponível ou uma propriedade é herdada por mais de um herdeiros legais, e um deles deseja obter empréstimos de um banco, uma hipoteca legal ou registrada é criada. O registrador registrará a hipoteca nos registros de propriedade e a hipoteca será conhecida para qualquer um que verificar o registro de propriedade.

Assim, se alguém compra uma propriedade sobre a qual uma hipoteca legal ou registrada foi criada, ele não pode alegar ignorância da hipoteca. Uma vez que o empréstimo é reembolsado, a propriedade tem que ser liberada da hipoteca através da apresentação de uma escritura de cancelamento com o registrador para permitir que ele registre a liberação nos registros de propriedade. Em caso de hipoteca registrada, o mutuário ou hipotecário deve pagar imposto de selo, que pode ser bastante substancial.

Antes de criar a hipoteca, é essencial para obter o título do mutuário verificado por um advogado, como apenas aqueles com um título claro podem criar uma hipoteca válida. Para hipoteca legal, também deve ser feita uma busca no escritório do registrador para garantir que a propriedade não seja cobrada de outra pessoa. O registrador pode ser solicitado a examinar os registros por um determinado período de tempo e emitir um Certificado de Não Encargo. A hipoteca relativa só pode ser criada pelo proprietário da propriedade e por mais ninguém.

No caso de hipotecas equitativas e legais, o credor hipotecário (banco) tem que fazer cumprir a garantia com a intervenção do tribunal. No entanto, se o mutuário e o mutuário cooperarem, pode ser possível que o credor hipotecário venda a propriedade sem intervenção judicial.

c. Hipoteca Inglês:

Como uma hipoteca registrada ou uma hipoteca equitativa, no caso da Hipoteca Inglesa também, a propriedade e a posse da propriedade permanecem com o mutuário ou a hipoteca e o credor hipotecário (Banco) obtém o direito de tomar posse e vender a propriedade hipotecada sem a intervenção. do tribunal, se a escritura de hipoteca autorizar expressamente o credor hipotecário a vender a propriedade sem abrir um processo.

Durante a subsistência deste Mortgage Inglês, o mutuário não pode vender a propriedade sem o consentimento do banco. Caso a propriedade seja vendida sem o consentimento do banco, o comprador não receberá um título claro e o direito do banco de tomar posse e vender a propriedade continuará a ser válido contra o comprador também.

5. Atribuição de reivindicação acionável:

A reivindicação acionável significa uma reivindicação sobre um recebível futuro de alguma organização. Por exemplo, o valor devido em uma Apólice de Seguro de Vida é recebível no vencimento da apólice ou no acontecimento do evento mencionado na apólice durante a continuidade da apólice de seguro.

Se o segurado sobreviver até o seu vencimento, ele receberá o dinheiro coberto pelos termos da apólice da seguradora. No caso de sua morte antes do vencimento da apólice, o valor coberto pela política relativa será pago pela companhia de seguros ao indicado ou ao cessionário da apólice.

Enquanto aproveitam empréstimos bancários, os mutuários muitas vezes atribuem suas apólices de seguro de vida em favor do banco para que no caso de sua morte ou no vencimento da apólice, o banco pode reivindicar o dinheiro da companhia de seguros e usar o mesmo para o reembolso de o empréstimo.

6. Lien Negativo:

Negativo Lien significa que o mutuário dá um compromisso por escrito ao banco que ele não irá criar qualquer encargo adicional sobre os ativos já cobrados de seu banco em favor de qualquer outra pessoa ou banco. Simplesmente falando, é um compromisso do mutuário não criar qualquer outro ônus sobre os ativos já cobrados do banco sem o consentimento prévio do banco.