Criação de Crédito: O Processo de Criação de Crédito em Bancos Comerciais

Criação de Crédito: O Processo de Criação de Crédito em Bancos Comerciais!

Vamos explicar o processo real de criação de crédito. Vimos em nosso último artigo que a capacidade dos bancos de criar crédito depende do fato de que os bancos precisam apenas de uma pequena porcentagem de dinheiro em depósitos. Se os bancos mantivessem 100% do caixa contra depósitos, não haveria criação de crédito. Os bancos modernos não mantêm 100 por

reservas de caixa.

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Eles são legalmente obrigados a manter uma porcentagem fixa de seus depósitos em dinheiro, digamos, 10, 15 ou 20 por cento. Eles emprestam e / ou investem o restante amou

nt que é chamado de reservas em excesso. Um banco pode emprestar para as reservas excedentes. Mas todo o sistema bancário pode emprestar e criar crédito (ou depósitos) até um múltiplo de suas reservas excedentes originais. O multiplicador de depósito depende da reserva exigida, que é a base da criação de crédito. Simbolicamente, o rácio de reserva exigido:

RRr = RR / D

ou RR = RRr x D

Onde RR são as reservas de caixa necessárias com os bancos, RRr é o rácio de reserva exigido e D é os depósitos à ordem dos bancos. Para mostrar que D depende de RR e RRr, divida ambos os lados da equação acima por RRr:

RR / RRR = RRr x D / RRe

Ou RR / RRr = D

Ou 1 / RRr = D / RR

Ou D = 1 / RRr = x RR

Onde 1 / RRr, o recíproco do índice de reserva percentual, é chamado de expansão de depósito (ou crédito); os limites da expansão do depósito de um banco. A quantidade máxima de depósitos à vista que o sistema bancário pode suportar com qualquer quantidade de RR é aplicando o multiplicador a RR. Tomando a mudança inicial no volume de depósitos (DD) e em reservas de caixa (DRR), segue de qualquer porcentagem dada de RRr que

∆D = RR x 1 / RRr

Para entendê-lo, suponha que o RRr para os bancos seja fixado em 10% e a mudança inicial nas reservas de caixa seja de Rs 1000. Ao aplicar a fórmula acima, o aumento máximo nos depósitos à vista será

∆ D = 1000 x 1 / 0, 10 = Rs. 10000

Esta é a medida em que o sistema bancário pode criar crédito. A equação acima também pode ser expressa da seguinte forma:

DD = RR [1+ (1-RRr) + (Y-RRr) ² +… + (1-RRr) ⁿ ]

A soma da progressão geométrica entre parênteses dá:

1 / 1- (1 - RRr) = 1 / RRr

∆D = ∆RR x 1 / RRr

O multiplicador de expansão de depósito baseia-se nas suposições de que os bancos emprestam todas as suas reservas excedentes e a RRr permanece constante.

Para explicar o processo de criação de crédito, fazemos os seguintes pressupostos:

1. Existem muitos bancos, digamos А, Â, C, etc., no sistema bancário.

2. Cada banco tem que manter 10 por cento de seus depósitos em reservas. Em outras palavras, 10 por cento é o rácio exigido fixado por lei.

3. O primeiro banco tem Rs. 1000 como depósitos.

4. O montante do empréstimo sacado pelo cliente de um banco é depositado integralmente no segundo banco, e o do segundo banco no terceiro banco, e assim por diante.

5. Cada banco começa com o depósito inicial que é depositado pelo devedor do outro banco.

Dadas essas suposições, suponha que o Banco A receba depósitos em dinheiro de Rs. 1000 para começar. Este é o dinheiro em caixa com o banco que é o seu ativo e este montante é também a responsabilidade do banco por meio de depósitos que detém. Dado o índice de reserva de 10%, o banco mantém Rs. 100 em reservas e empresta Rs 900 a um dos seus clientes que, por sua vez, dão um cheque a uma pessoa de quem ele empresta ou compra alguma coisa. As variações líquidas no Banco A 'são o balanço são + Rs 100 em reservas e + R $ 900 em empréstimos no lado do ativo e R $ 1.000 em depósitos à vista no lado do passivo, conforme mostrado na Tabela 73.1. Antes dessas mudanças, o Banco A tinha zero reservas em excesso.

Este empréstimo de Rs. 900 são depositados pelo cliente no Banco B cujo balanço é mostrado na Tabela 73.2. O banco B começa com um depósito de Rs. 900, Mantém 10 por cento disso ou Rs. 90 como dinheiro em reserva. O banco B tem Rs 810 como reservas excedentes que empresta, criando novos depósitos.

Este empréstimo de Rs. 810 é depositado pelo cliente do Banco B no Banco C. O balanço do Banco C é mostrado na Tabela 73.3. O Banco C mantém Rs 81 ou 10 por cento de Rs 810 em reservas de caixa e empresta Rs. 729

Este processo vai para outros bancos. Cada banco na sequência recebe reservas em excesso, empresta e cria novos depósitos à vista equivalentes a 90% dos depósitos do banco anterior. Desta forma, novos depósitos são criados no montante de Rs. 10000 no sistema bancário, como mostra a Tabela 73.4.