Garantia Colateral: 4 Tipos de Garantia Colateral que Você Pode Dar para Obter Instalações de Crédito

Quatro tipos de garantia que você pode dar para obter facilidades de crédito são: 1. Garantia pessoal 2. Maturidade 3. Convênios 4. Menu Preço!

A maior parte do crédito concedido a pequenas empresas é assegurada (Berger e Udell, 1995). Os banqueiros tentam reduzir o risco percebido de empréstimos a pequenas e novas empresas, insistindo em garantias para cobrir seus investimentos.

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A garantia pode ser vagamente definida como um ativo que é oferecido ao banco para cobrir quaisquer perdas que o banco possa incorrer se a empresa não puder pagar o que deve ao banco. Pode ser dividido em garantia interna e externa.

A garantia interna refere-se aos ativos pertencentes à empresa. Ele cria uma reivindicação do credor sobre um ativo específico de propriedade da empresa. Isso significa que, em caso de liquidação, os recursos serão aplicados primeiro ao pagamento da dívida do credor garantido e outros credores serão pagos com os fundos remanescentes.

Às vezes, quando o valor do ativo subjacente é enorme e o primeiro empréstimo tomado é minúsculo em comparação, um segundo empréstimo pode ser retirado de outro emprestador e um segundo encargo pode ser criado sobre o ativo. Desta forma, uma espécie de prioridade de credor pode ser criada.

As garantias externas envolvem a entrega de ativos não pertencentes à empresa. Geralmente é propriedade do empresário ou familiares próximos do empreendedor. A tendência insalubre dos empréstimos bancários às instituições financeiras na Índia é que muitos banqueiros insistem em algum tipo de garantia externa. Geralmente, um bem pessoal, como uma casa ou uma joalharia, é oferecido como garantia. No caso de o banco não ter certeza do valor de revenda de alguma das garantias internas, ele pode insistir em garantias externas equivalentes a mais do que o valor total da dívida sendo dada.

Tem sido demonstrado que os bancos usam garantias externas para se protegerem de uma avaliação errada do negócio. Muitos argumentam que o uso de garantias externas pode servir como um incentivo para o sucesso, uma vez que efetivamente expõe mais da riqueza do empreendedor às perdas do empreendimento (Boor, Thakor e Udell, 1991).

1. Garantia Pessoal:

Quando um empreendedor estende uma garantia pessoal a um negócio, transmite uma reivindicação sobre todos os ativos pessoais do empreendedor. Ela dá ao credor o recurso a todos os ativos pessoais do empreendedor em caso de qualquer falha no pagamento do empréstimo, ao passo que a garantia externa é limitada ao ativo específico prometido.

Uma distinção importante entre garantia externa e garantia pessoal é que garantias externas significam controle significativo sobre ativos específicos. Por exemplo, se uma casa é colocada como garantia, o mutuário não pode vender a casa sem a permissão do credor.

No caso de garantia pessoal, o credor é livre para usar ou alienar os ativos do empreendedor, como o credor deseja. Assim, um credor não tem certeza se o fiador terá algum ativo quando for a hora de liquidar a reivindicação.

Muitas vezes, o fiador não é o empreendedor, mas outra pessoa. Por exemplo, o banqueiro pode acreditar que é muito mais significativo ter uma garantia pessoal do pai do empreendedor do que de um empresário que investiu todo seu dinheiro em seu negócio.

Existem alguns métodos alternativos que podem ser usados ​​pelos bancos para reduzir o risco a que estão expostos, emprestando a novos e pequenos negócios. Eles não são amplamente seguidos, mas têm o potencial de substituir a ênfase esmagadora colocada pelos bancos na segurança colateral.

2. maturidade:

Os contratos de dívida com vencimentos muito curtos permitem que um banco limite o período de exposição e, no final do período, o banco tem a oportunidade de reavaliar a capacidade creditícia do empreendimento. Isso pode ser usado de forma muito eficaz durante a emissão de limites de crédito.

3. Convênios:

Os covenants da dívida são compromissos dos tomadores de empréstimos em relação a certas ações ou atividades. Essas podem ser promessas de cumprir certas metas financeiras e metas de desempenho ou de participar ou se abster de certas atividades específicas. Um banqueiro pode proibir um credor de se engajar em atividades especulativas, estocando estoques acima do necessário quando o custo é percebido como baixo. Deve-se ter em mente que uma aliança só pode ser baseada em algo que seja mutuamente observável e verificável (Hart e Moore, 1989, Sharpe, 1990).

4. Menu de Preços:

Muitos argumentaram que pode ser possível aumentar os pagamentos para empréstimos mais arriscados, usando, de forma inovadora, preços de menu. Kantanas (1987) e Berkovitch e Greenbaum (1991) sugeriram que os credores podem utilizar os preços de menus em empréstimos oferecendo contatos alternativos que diferem em termos de taxas iniciais, multas e taxas de juros.

Praticamente, muitos banqueiros percebem sua utilidade em lidar com empréstimos marginalmente mais arriscados, mas não acham racional usar isso para justificar a concessão de empréstimos muito arriscados.