3 Estratégias usadas pelos bancos para avaliar pequenos empreendimentos antes de estender a dívida a eles
3 Estratégias utilizadas pelos bancos para avaliação de pequenos empreendimentos antes de estender a dívida para eles são: 1. Demonstração financeira 2. Empréstimos de relacionamento 3. Pontuação de crédito!
Os bancos usam diferentes estratégias para avaliar pequenos empreendimentos antes de estender a dívida a eles. Eles podem usar um ou mais dos métodos de avaliar um mutuário em potencial discutido aqui:
Imagem Cortesia: upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/8/8f/Students_taking_computerized_exam.jpg
1. Demonstração Financeira:
Esta é a abordagem científica tradicional para empréstimos. Os banqueiros analisam índices de liquidez, índices de rentabilidade e outros itens retirados dos balanços patrimoniais. A limitação deste método é que uma nova empresa não tem um histórico e os banqueiros só têm números projetados. O mutuário não está em condições de fornecer estimativas totalmente precisas e, conseqüentemente, o mutuário não terá acesso a demonstrações financeiras altamente informativas.
2. Empréstimo de Relacionamento:
Nesse caso, a relação entre o banqueiro e o empreendedor torna-se uma das principais razões para a emissão do empréstimo, e não as condições puramente financeiras da empresa. Novamente, essa estratégia representa um problema, pois um novo empreendimento não terá um relacionamento longo com um banco.
Em circunstâncias normais, o banco preferiria emprestar a alguém conhecido do banco ou a alguém que tenha um relacionamento agradável e benéfico com o banco. Por exemplo, se sua conta de salário tiver sido com um banco específico e você tiver um depósito fixo no mesmo banco, esse banco terá uma visão favorável de qualquer solicitação de empréstimo quando você embarcar em seu novo empreendimento.
Por empréstimo de "relacionamento", este livro não se refere a quaisquer empréstimos garantidos por subornar funcionários do banco e outros meios mal-intencionados.
Mesmo que seja de relevância limitada no caso de um empréstimo inicial para um início, construir um relacionamento com um banco pode ser inestimável para garantir o crédito mais tarde. Para empresas pequenas e pouco conhecidas, a maneira mais fácil de construir um relacionamento é liberando informações sobre o negócio para o credor.
Essa informação pode ser uma boa notícia sobre o negócio que está disponível para o público, como a concessão de um contrato grande ou o lançamento de um novo produto. Para construir um relacionamento realmente forte, algumas informações que estão além do que normalmente está disponível para o público devem ser repassadas ao banco. Por exemplo, informe o banco sobre a lucratividade de um novo contrato ou as reais razões para a descontinuação de um produto existente. Durante um período de tempo, um credor pode adquirir uma grande quantidade de informações úteis sobre o empreendimento.
A força do relacionamento de uma empresa com um banco pode ser julgada com base nos seguintes fatores:
Eu. O comprimento do relacionamento:
Há quanto tempo o empresário conhece as pessoas no banco?
ii. A amplitude do relacionamento.
O relacionamento é restrito apenas ao gerente do banco e ao empreendedor, ou o relacionamento envolve outros funcionários de ambos os lados?
iii. Grau de confiança:
Ele se desenvolve durante o relacionamento quando compromissos são feitos e honrados por ambas as partes. Por exemplo, o empreendedor pode criar uma impressão positiva ao arquivar relatórios de estoque e extratos de caixa regularmente até a data de vencimento.
Na ausência de demonstrações financeiras anteriores e um longo relacionamento com o banco, os empréstimos do banco tornam-se altamente dependentes dos ativos do negócio que o tomador está disposto a prometer. Os ativos prometidos são intensamente monitorados. No caso do ativo circulante, o monitoramento é ainda mais intenso. Relatórios de estoque semanais ou mesmo diários e extratos de contas a receber não são inéditos.
3. Pontuação de Crédito:
Pontuação de crédito refere-se a técnicas estatísticas usadas para quantificar o risco de inadimplência. Muitos dos grandes bancos têm seus próprios modelos proprietários, enquanto alguns dos pequenos bancos os obtêm de fornecedores externos. A pontuação de crédito é amplamente utilizada para ampliar o crédito ao consumidor e é cada vez mais considerada apropriada para pequenos empréstimos a pequenos empreendimentos. Embora os modelos de pontuação de crédito utilizados sejam mais sofisticados do que os utilizados para empréstimos ao consumidor, os modelos ainda atribuem um peso considerável à história financeira do empreendedor (Feldman, 1997).
Assim como os empréstimos baseados em demonstrações financeiras, os empréstimos baseados em credit scoring permitem que um banco se afaste da ênfase indevida em um relacionamento com o mutuário. Observou-se que, ao emprestar para pequenos empreendimentos, os bancos pequenos preferem uma abordagem de relacionamento, enquanto os grandes bancos preferem usar a classificação de crédito.
