5 principais funções desempenhadas por bancos comerciais - discutidas!

As principais funções dos bancos comerciais podem ser resumidas em uma frase: os bancos tomam empréstimos para emprestar. Receber depósitos e fazer empréstimos antecipados são, portanto, as duas principais funções de todos os bancos comerciais. Eles tomam empréstimos sob a forma de depósitos e emprestam vários tipos de adiantamentos.

Além disso, existem outras funções diversas dos bancos comerciais que se desenvolveram de acordo com as necessidades da sociedade:

(a) Aceitando Depósitos:

Os bancos tomam empréstimos sob a forma de depósitos. Essa função é importante porque os bancos dependem principalmente dos fundos depositados com eles pelo público.

Os depósitos recebidos pelos bancos podem ser dos seguintes tipos:

(i) Depósitos à Vista ou Depósitos em Conta Corrente:

Se um depositante depositar dinheiro no banco na conta corrente (ou seja, depósitos à vista), ele poderá retirá-lo parcial ou integralmente a qualquer momento que desejar sem aviso prévio. Essas contas geralmente são mantidas por empresários cujos requisitos de pagamento de negócios são bastante incertos. Geralmente, nenhum juro é pago sobre eles, porque o banco não pode utilizar esses depósitos de curto prazo para fins de empréstimo e deve manter quase cento por cento de reserva contra eles.

Mas, em troca desses depósitos em conta corrente, os bancos oferecem algumas facilidades ou concessões aos correntistas. O mais importante é o mecanismo de verificação disponibilizado para eles, ou seja, os correntistas efetuam o pagamento às partes através de cheques sobre essas contas. Além disso, em nome dos detentores de depósitos em conta corrente, os bancos cobram cheques, rascunhos, bônus de dividendos, vales postais, etc.

(ii) Depósitos Fixo ou Depósitos a Prazo:

Estes depósitos são feitos por um período fixo de tempo, que varia de quinze dias a alguns anos. Estes depósitos não podem, por conseguinte, ser retirados antes do termo desse período. No entanto, um empréstimo pode ser retirado do banco contra a segurança desses depósitos dentro desse período. Uma maior taxa de juros é paga sobre os depósitos fixos. Como os depósitos fixos têm uma boa taxa de juros, eles são uma boa fonte de investimento para as pessoas que estão em condições de economizar.

Na Índia, o aumento das taxas de juros sobre depósitos fixos de várias durações tem atraído bastante economia nos bancos. Desde junho de 1998, os juros sobre esses depósitos para 6 meses e acima, mas menos de 1 ano, são 8%, em depósitos de um ano ou mais não são regulados pelo RBI, mas variam de 9% a 12%, dependendo do período.

(iii) Depósitos Bancários de Poupança:

Neste caso, o depositante geralmente pode sacar dinheiro normalmente uma vez por semana. Às vezes também há restrições quanto ao valor total que pode ser retirado de uma só vez e o valor total que pode ser colocado em um depósito. Esses depósitos são geralmente feitos por pessoas de poucos recursos, geralmente pessoas com salários fixos, para manter suas poupanças de curto prazo. Como os depósitos em conta corrente, os depósitos bancários de poupança são pagáveis ​​sob demanda e também podem ser sacados através de cheques.

Mas, a fim de desencorajar as pessoas a usar os depósitos bancários de poupança com muita freqüência, existem algumas restrições sobre o número de vezes que podem ser feitas retiradas (através de cheque ou não) a partir dessas contas. Os depósitos de poupança têm taxa de juros menor que os depósitos fixos. Atualmente, na Índia, os juros dos depósitos bancários de poupança na Índia são de 3, 5% ao ano.

(b) Empréstimos em adiantamento:

Outra função do banco é dar empréstimos a outros. Se o banco não emprestar o dinheiro depositado a outros, como pode pagar os juros dos depósitos aos depositantes? Os bancos concedem empréstimos a empresários e empresas apenas por curtos períodos. Isto é assim porque o banco deve manter-se pronto para atender às demandas das pessoas que depositaram dinheiro apenas por um curto período. Ao conceder empréstimos, o banco precisa assumir uma pesada responsabilidade.

O banco lucra com empréstimos adiantados. Mas o banco lida com dinheiro de outras pessoas e tem que manter algum dinheiro pronto para atender às demandas dos depositantes. Por isso, um grande cuidado deve ser exercido em matéria de empréstimo e manutenção de recursos.

O banco deve encontrar um bom equilíbrio entre liquidez e rentabilidade. Se ela mantiver seus ativos em uma forma muito líquida, ela perderá lucro e, se tentar lucrar demais, poderá não ser capaz de atender à demanda do depositante. Deve visar tanto a liquidez como a rentabilidade.

Os bancos concedem empréstimos nas seguintes formas:

(i) Permitindo um descoberto:

Aquelas pessoas que mantêm contas correntes com os bancos têm, às vezes, o direito de extrapolar suas contas. Em outras palavras, as pessoas tomam providências com os bancos de que, se um cheque tiver sido feito por eles, o que não é coberto pelo depósito, o banco deve conceder o cheque especial e honrar o cheque.

Assim, sob o regime de cheque especial, as pessoas podem obter mais do que depositaram, mas precisam pagar juros sobre o valor extra que deve ser pago em um curto período. As facilidades de saque a descoberto são geralmente concedidas a empresários que podem pagar o dinheiro após a venda das mercadorias.

(ii) Empréstimo de Crédito à vista:

Sob o sistema de crédito à vista, o mutuário é sancionado com um limite de crédito até o qual ele pode pedir emprestado ao banco. Mas antes de conceder um limite de crédito, o banco se satisfaz com o crédito do mutuário. No entanto, a utilização real do limite de crédito pelo mutuário depende de seu poder de retirada.

O poder de retirada de um tomador de empréstimo é determinado por seus ativos correntes, que consistem em estoques de bens, isto é, estoques de matérias-primas, bens semi-acabados e seu poder de barganha. Os juros a pagar pelo mutuário são calculados com base no valor do limite de crédito efetivamente obtido.

(iii) Empréstimos de demanda:

Empréstimos sob demanda concedidos por um banco são aqueles empréstimos que podem ser chamados a qualquer momento pelo banco. A soma total de um empréstimo de demanda concedido a um mutuário é paga em parcela única, creditando-o em sua conta. Portanto, os juros são pagos sobre a soma total do empréstimo à vista concedido. Empréstimos sob demanda são geralmente concedidos a corretores cujas necessidades de crédito variam de um dia para o outro.

(c) Descontando Letras de Câmbio ou Hundies:

Uma função muito importante de um banco moderno é descontar contas ou fardos de empresários. É assim, um empresário compra mercadorias e recebe crédito, digamos, por um mês. O vendedor das mercadorias compra uma letra de câmbio que o comprador é convidado a assinar.

O projeto de lei ordena que o comprador pague uma certa quantia após o vencimento de um mês. Se o vendedor continuar vendendo mercadorias nessa base, ele logo descobrirá que todas as suas ações desapareceram e ele tem apenas esses “hundies” em sua caixa de dinheiro.

A menos que esses hundies sejam transformados em dinheiro, sua empresa ficará paralisada. Ele, portanto, não mantém estes hundies com ele até que amadureçam para pagamento. Mas ele os leva ao banco e recebe o valor presente dos hundies, deixando o banco para realizá-los quando a data do pagamento chegar. Isso é chamado de desconto de uma conta. É óbvio que o banco adiantou dinheiro ao empresário durante o período da moeda da conta.

O desconto de Bill é considerado um investimento muito adequado para um banco. As contas devem ser pagas no vencimento. Eles podem ser redescontados com o banco central, se necessário. Eles estabelecem um fluxo regular de entradas e saídas de dinheiro. Sendo instrumentos negociáveis, as faturas não criam nenhuma dificuldade no momento do pagamento e não envolvem o banco em nenhum litígio.

Representa um investimento de curto prazo, que se adapta muito bem ao banco porque a maioria de seus depósitos também é de curto prazo. Por todas estas razões, esta forma de avanço representa o investimento mais adequado do ponto de vista do banco. É por isso que às vezes é dito que um bom banqueiro sabe a diferença entre uma conta e uma hipoteca.

(d) Transferência de Dinheiro:

Os bancos transferem dinheiro de um lugar para outro para seus clientes. Os bancos remetem os fundos do povo por meio de um cheque bancário ou cheque. Este é um método barato e seguro de transferir dinheiro de um lugar para outro.

(e) Funções Diversas:

Um banco hoje em dia atende seus clientes de várias outras maneiras. Tem armários ou cofres de segurança. Eles são destinados a manter os objetos de valor dos clientes em custódia segura. Além disso, um banco cobra juros em nome de seus clientes, bem como paga dividendos em nome de sociedades anônimas. Compra e vende ações e ações de empresas para seus clientes. Paga prêmio de seguro em nome de seus clientes de seus depósitos. Ele executa as vontades de clientes falecidos e age como um fiduciário.

Da discussão acima segue-se que estes dias as funções dos bancos são muitas e variadas. Os bancos não são apenas os comerciantes de dinheiro, mas eles também são os fabricantes de dinheiro. Em outras palavras, eles não apenas lidam com dinheiro, isto é, emprestam e emprestam dinheiro, mas também fabricam ou ganham dinheiro. Eles criam dinheiro através da criação de crédito. Os depósitos bancários nos dias de hoje são tanto dinheiro quanto qualquer outra forma de dinheiro.