Banqueiros indígenas: notas úteis sobre banqueiros indígenas

Banqueiros indígenas: notas úteis sobre banqueiros indígenas!

Os banqueiros indígenas são empresas privadas ou indivíduos que operam como bancos e, como tal, recebem depósitos e concedem empréstimos. Como os bancos, eles também são intermediários financeiros. Devem distinguir-se prestamistas profissionais cujo negócio primário não é bancário, mas o empréstimo de dinheiro.

Um agiota puramente empresta seus próprios fundos a um banqueiro indígena levanta uma parte de seus fundos emprestáveis ​​do público em depósitos ou outras formas. Um agiota realiza suas transações em dinheiro, enquanto uma grande parte das transações de um banqueiro indígena é baseada em transações em instrumentos de crédito de curto prazo, como hundis e contas comerciais.

O sistema de banca indígena na Índia remonta a tempos antigos. Até meados do século XIX, os órgãos financeiros indígenas constituíam a maior parte do sistema financeiro indiano. Eles forneceram crédito não apenas para comerciantes e produtores, mas também para os governos do dia.

O advento dos britânicos teve um impacto negativo em seus negócios. Os banqueiros europeus começaram a desfrutar de patrocínio e prestígio do Estado. Os bancos estrangeiros (cambiais) assumiram o financiamento do comércio externo. Nas áreas metropolitanas e nos importantes centros comerciais, a instalação de bancos comerciais modernos levou cada vez mais os negócios das agências financeiras indígenas, que foram gradualmente empurradas para o financiamento do comércio interno.

Com o crescimento da banca comercial e cooperativa tanto geograficamente como funcionalmente, especialmente desde meados da década de 1950, a área de operações destas agências contraiu-se ainda mais. Ainda existem milhares de empresas familiares, especialmente nas partes oeste e sul da Índia, que continuam a operar como banqueiros de estilo tradicional. Muitas dessas empresas continuaram neste negócio por várias centenas de anos. Os banqueiros indígenas são, em geral, de base urbana. Seus negócios, além de hereditários, estão confinados a algumas castas e comunidades.

O tamanho da classe bancária indígena e o volume de suas operações de crédito não são conhecidos com certeza. A Comissão Bancária (1972) estimara que seu número fosse de 2.000 a 2.500. Timberg e Aiyar (1980) colocaram esse número em no mínimo 20.000, deixando de fora a Índia central e o leste da Índia fora de Calcutá. Eles estimaram ainda que, no final da década de 1970, o crédito total concedido por esses banqueiros era da ordem de Rps. 1.500 crores, o que equivalia a 10% do total do crédito bancário comercial no ano de 1977-8.

Os banqueiros indígenas não constituem uma categoria homogênea. A Comissão Bancária (1972) agrupou-os sob quatro subgrupos principais: gujarati, shrofs Shikarpuri ou Multani, Chettiars of the South e Marwari Kayas de Assam. Timberg e Aiyar (1980) não cobrem Assam e deixam de fora Marwari Kayas. Mas eles descobriram que os banqueiros Rastogi, que somam cerca de 500, também são um importante subgrupo que serve artesãos e comerciantes na área de Oudh, na UP, e que fornecem cerca de Rs. 100 crores de crédito.

O Gujarati shroffs são ativos nos centros industriais e comerciais de Gujarat, Bomaby e Calcutá, unidos pelos shrofis Marwari em Bombaim e Calcutá. Os Shikarpuris operam principalmente nas áreas metropolitanas de Bombaim e Madras e em outras partes do Sul, onde os Chettiars também estão ativos. Os Marwari's operam também nos jardins de chá de Assam e em outras partes do nordeste da Índia.

Assim, a maior concentração de banqueiros indígenas é no Ocidente e no Sul. De acordo com Timberg e Aiyar (1980), os banqueiros Chettiar, totalizando cerca de 2.500, concederam crédito de cerca de Rps. 380 crores (no final de 1970) a taxas que variam entre 18 e 30 por cento ao ano. Eles estimaram ainda que cerca de 40.000 penhoristas Chettiar estenderam crédito (de uma quantia incrivelmente grande) de Rs. 1.250 crores.

Dos quatro principais tipos de banqueiros indígenas, os gujarati são os mais importantes. Nos últimos anos, os cortes de Shikarpuri perderam cada vez mais seu antigo caráter de banqueiros indígenas e assumiram o papel de "financistas comerciais", que emprestam principalmente de seus fundos próprios. Nós estudamos apenas sobre esses dois tipos. Isso também esclarecerá as principais funções desempenhadas por outros tipos de banqueiros indígenas como banqueiros, uma vez que lembramos que nenhum deles executa todas essas funções e que há diferenças nos métodos de operação de vários tipos de banqueiros indígenas.

Gujarati shroffs:

O Gujarati shroffs são de dois tipos:

(a) Banqueiros puros e

(b) Banqueiros e agentes comissionados.

Timberg e Aiyar (1980) estimaram seu número total em cerca de 5.000 dos quais, cerca de 1.500 são banqueiros puros. As estimativas comparáveis ​​da Comissão Bancária foram de apenas 350 e 150, respectivamente. Os banqueiros puros são limitados apenas ao próprio Gujarat, com grande concentração em Ahmedabad.

As firmas de Gujarati e Marwari, mais numerosas em Bombaim e Calcutá, combinam serviços bancários com agências de comissões ou comércio de tecidos, grãos e outras mercadorias, e suas operações bancárias são mais ou menos acessórias ao seu comércio.

Os gujarati, sobretudo banqueiros puros, desempenham a maior parte das funções principais de um banco comercial. Eles aceitam depósitos, fazem empréstimos e fornecem meios de remessa e cobrança de dinheiro. Eles aceitam depósitos atuais e fixos e pagam juros até mesmo em depósitos atuais a uma taxa de 7, 5% em Gujarat e 6% em Bombaim.

Em depósitos de longo prazo, pagam até 12% ao ano. Esses depósitos representam de 30% a 90% de seus fundos totais. Alguns banqueiros também oferecem facilidades de chequing aos seus depositantes em conta corrente. Mas os cheques têm apenas uma circulação local limitada e não são aceitos pelos bancos comerciais.

Eles adiantam dinheiro de plantão e, por curtos períodos, em crédito pessoal ou em segurança, isso é feito por meio de emissão de darshani hundis sobre suas firmas ou outros “shroffs” em outros centros e descontando mudoati hundis e papel comercial de vários tipos; cheques de corrente de estação e cheques pré-datados, etc. Somente para Bombaim, Timberg e Aiyar (1980) estimaram um volume de negócios anual de Rs de hundi. 1500 crores com Gujaratis e de Rs. 500 crores com Marwaris.

Os Gujarati abrigos organizam a remessa de fundos emitindo darshani hundis e também realizam a coleta de hundis para seus clientes. Alguns grandes shroffs têm ramificações nos centros de mofussil. Por exemplo, um arranjo de Gujarati tinha 93 filiais. Além desses ramos, os shroffs têm acordos de acomodação mútua para aceitação e pagamento de hundis em vários lugares dentro e fora dos limites do estado.

Esse arranjo permite que esses defensores realizem operações de comissões e operações de comissões, levantem e emprestem fundos da maneira mais lucrativa e direcionem os fundos excedentes para os lugares onde são necessários.

O capital de giro de shricks Gujarati vem de seus próprios fundos, depósitos do público e empréstimos entre empresas. Os depósitos (estimados em cerca de 800 milhões de rupias por Timberg e Aiyar) representam cerca de metade dos seus fundos totais. Eles dificilmente tomam empréstimos de bancos comerciais para financiar suas operações bancárias. Os shrubs Gujarati desenvolveram seu próprio mercado de call-money, análogo ao mercado interbancário de call money, no qual os fundos excedentes de curto prazo são emprestados e emprestados. Esse mercado de chamadas e os empréstimos entre empresas associados são uma característica muito distinta das operações dos shrubs de Gujarati.

Shikarpuri ou Multani Shroffs:

Ao lado de gujarati, eles são o subgrupo mais importante dos financistas indígenas. A Comissão Bancária (1972) estimara seu número em cerca de 400. Mas Timberg e Aiyar (1980) classificaram esse número em 1.200, dos quais cerca de metade são membros das Associações de Bancos de Shikarpuri locais e os outros são não-membros. Seus recursos de capital são estimados variadamente entre Rs. 30 e crores e 600 crores. Esses banqueiros operam principalmente em Bombaim e no sul da Índia.

Funcionalmente, o que distingue os financistas da Shikarpuri dos “gujarati shroffs” é sua grande dependência de seus fundos próprios e empréstimos de bancos comerciais ao invés de depósitos do público como fonte de seus fundos.

Desde 1970, os bancos reduziram drasticamente seu refinanciamento para Shikarpuris e os últimos passaram a depender em grande parte de seus próprios fundos. Como resultado, os negócios de Shikarpuri não cresceram com a economia, o caráter de Shikarpuris mudou de banqueiro para o de "financistas comerciais", e o custo de seu crédito para seus mutuários quase dobrou.

Os Shikarpuri costumavam emprestar principalmente descontando 'Multani hundis', que são notas de 90 dias. No passado, eles costumavam pegar emprestado de bancos comerciais obtendo esses hundis redescontados. Com o declínio das operações de redesconto com os bancos, eles se movimentaram cada vez mais para empréstimos contra notas promissórias de demanda (endossadas por um prazo) e dando crédito parcelado.

Nos centros menores do sul, 90% dos avanços de Shikarpuri são feitos com base nas notas de demanda. Em termos gerais, 45% dos avanços da Shikarpuri no Sul estão na forma de crédito parcelado. As notas parceladas são normalmente suportadas por cheques pré-datados, um para cada pagamento em prestações; os principais tomadores de empréstimos de Shikarpuris são comerciantes e pequenos fabricantes.

Outros (menos importantes) mutuários são operadores de transporte e pequenos exportadores. Esses tomadores geralmente precisam urgentemente de empréstimos limpos (ou não garantidos) para necessidades marginais de curto prazo de seus negócios. O banqueiro Shikarpuri tenta atender a esse tipo de demanda.

A clientela é variada e não se limita a algumas comunidades como no caso de Gujaratis; A finança de Shikarpuri é muito mais cara do que a fornecida pelos shricks de Gujarati. Os Shikarpuris desenvolveram um sistema de compartilhamento de riscos entre si.

Se os requerimentos de um devedor forem grandes, um corretor providenciará a dividi-lo em notas menores tomadas por vários shrops Shikarpuri, reduzindo assim o risco de qualquer banqueiro individual. Financiadores do tipo Shikarpuri são encontrados em todos os principais mercados.