Notas de estudo sobre crédito agrícola

Este artigo fornece uma breve nota sobre crédito agrícola.

Introdução ao Crédito Agrícola:

No negócio agrícola, o crédito desempenha um papel proeminente, particularmente nos países em desenvolvimento. Uma vez que o crédito agrícola deveria ser como a corda de um Hangsman, mas naquela época os negócios agrícolas estavam no nível tradicional, sem gerenciamento científico.

Agora, as condições mudaram muito com o desenvolvimento da tecnologia e disseminação de conhecimento sobre o uso de novos insumos e seu crédito de gestão dá controle sobre as necessidades de capital do agricultor.

Geralmente, na agricultura, o investimento em capital fixo é enorme, o qual vem de pai para filho através de herança, mas o problema surge para os custos de funcionamento. Para a alta renda, uma combinação ótima de terra, trabalho, capital e organização é importante, mas, se qualquer uma delas for limitada, ela será informada sobre a eficiência da agricultura, especialmente quando o capital é curto.

Crédito Agrícola poderia ser definido como “transferência de fundos dos que não têm, direta ou indiretamente”.

A transferência direta ocorre no caso de agências privadas de empréstimos, como credor de dinheiro da aldeia ou de outra forma, parentes, amigos, grandes proprietários de terras. A transferência indireta de fundos é de agências institucionais, como bancos comerciais nacionalizados, cooperativas de crédito agrícola, bancos de desenvolvimento de terras, bancos rurais regionais, Banco Nacional Agrícola de Desenvolvimento Agrícola e Rural (NABARD).

Nas agências institucionais, como os bancos, a renda excedente é economizada para obter os juros que o banco empresta para aqueles que tomam empréstimos para investir em negócios lucrativos. No sistema moderno de agricultura, o papel do crédito agrícola institucional tornou-se altamente importante, o que tem sido facilitado pela socialização de bancos comerciais que eram muito tímidos em investir no setor agrícola desde a década de 1970.

Agora, a questão que surge é como o fazendeiro deve usar o crédito agrícola para que o negócio da agricultura se torne uma premiação e atenda aos objetivos gêmeos do manejo agrícola na maximização do lucro e no bem-estar da família.

No mundo dos negócios modernos, o agricultor deve tomar decisões para o uso do crédito agrícola, ou seja, a decisão:

(a) Quando pedir emprestado,

(b) Quanto pedir emprestado,

d) Duração do calendário de empréstimos e reembolsos;

(e) O que usar para segurança.

De acordo com especialistas em finanças agrícolas existem cinco C's e três Rs

Os três Rs são - retorno do investimento proposto, capacidade de pagamento e capacidade de assumir riscos. Os cinco C's são: caráter, capacidade, garantia de capital, condições e senso comum. Se o operador da fazenda aderir aos C e R e aos conceitos por trás deles, ele teria sucesso em usar o crédito agrícola e manter-se fora de dívidas e com prosperidade em torno dele.

Comprimento do Crédito Agrícola:

O período de tempo de retorno é:

1. Empréstimo a curto prazo ou empréstimo de colheita:

Isso varia de seis meses a um ano. O dinheiro é emprestado para apoiar a produção agrícola.

2. Empréstimo a médio prazo:

A duração é de dois anos a cinco anos. Isso é usado para adicionar ativos como a compra de estoque de trabalho, criação de aves, compra de implementos, fabricação de laticínios ou criação de gado. O empréstimo é pago em parcela anual.

3. Empréstimo a Longo Prazo:

Isso é investido em trazer melhorias permanentes à fazenda, como a melhoria da terra, cercamento da fazenda, recuperação de terras - tudo isso aumenta a capacidade de geração de renda na fazenda. O empréstimo é pago até vinte e cinco anos.

Este empréstimo é denominado como 'melhoria da terra ou empréstimo para desenvolvimento'. Isso requer colaterização, ou seja, em geral, a duração do empréstimo deve corresponder ao tempo necessário para recuperar o investimento de capital emprestado com alguma margem de segurança.

O cronograma de pagamento deve caber no fluxo de renda do empréstimo investido. O empréstimo de longo prazo deve ser amortizado (pagamento feito em parcelas anuais e semestrais. Além disso, o princípio é reduzido à medida que o pagamento é pago e os juros são cobrados do principal).

O excedente acumulado deve ser mantido de lado e investido onde seu custo de oportunidade é alto. O risco deve ser considerado juntamente com o lucro. Se houver um preço desfavorável ou condição de tempo, o reembolso do empréstimo pode ser distribuído.

Sob tais condições, o empréstimo deve ser ajustado à renda flutuante e às condições climáticas. Uma forma de ajustar pagamentos por preponementação ou outra maneira é ajustar o pagamento de juros e do principal à renda agrícola flutuante ou aumentar a duração do empréstimo.

Segurança para obter empréstimo:

No caso de empréstimos de curto prazo ou de safra, não é necessária segurança, exceto honestidade, capacidade gerencial e prontidão no pagamento. Mas, no caso de empréstimos de médio e longo prazo, a segurança em termos de hipoteca do ativo adquirido com o banco é uma exigência e, no caso de hipotecagem de empréstimo de desenvolvimento de terrenos, a terra é uma obrigação.

A base do crédito agrícola:

Não é fácil pedir emprestado dos bancos, pois os homens do banco estão interessados na utilização segura dos empréstimos em salvaguarda dos seus próprios interesses (perda de fundos) e no interesse do cliente (que deve colher bons retornos do investimento dos bancos). empréstimo bancário - crédito supervisionado).

Os homens do banco procuram:

a) Posição de capital do próprio agricultor;

(b) a sua capacidade de gestão (eles pedem o desempenho comercial do agricultor durante três anos) e a sua (c) honestidade.

Os 3 R's e os cinco C's são mantidos em mente.

Base para crédito agrícola:

No caso de crédito agrícola colateral, o agricultor precisa aumentar sua base de segurança rapidamente. No caso de crédito agrícola não colateral, a exigência que o gerente do banco exige é: capacidade gerencial do mutuário, sua honestidade, prontidão no pagamento de empréstimos e seu patrimônio líquido.

Planejamento Financeiro Adequado para Crédito Agrícola:

O planejamento financeiro sólido é o sine quo nenhum do empréstimo. O agricultor deve preparar o plano e orçá-lo para calcular a rentabilidade do investimento. A fim de ter a rentabilidade oportuna e adequação do empréstimo é uma obrigação porque o atraso nos custos de operação em termos de baixo rendimento.

No caso, há um empréstimo pendente (curto prazo) que deve ser incluído no orçamento. O princípio do custo de oportunidade e as considerações de risco são os guias fundamentais no uso de capital próprio e emprestado.

Os bancos comerciais concedem empréstimos a agricultores diretamente ou através da Sociedade Primária de Crédito Agrícola. Ou os Bancos Rurais Regionais que dão o empréstimo diretamente aos agricultores ou a eles através da sociedade de crédito agrícola primário - o empréstimo que recebe dos bancos comerciais. O Banco da Reserva da Índia ou empresta empréstimos a bancos rurais regionais que vão para agricultores através das sociedades de crédito agrícola primário ou diretamente ao agricultor de sua fonte.

O Banco da Reserva da Índia repassa crédito ao Banco Cooperativo Estadual, que passa para os Bancos Centrais Cooperativos, e o CCB o repassa às Sociedades Primárias de Crédito Agrícola, que, por fim, concede empréstimos aos agricultores.

A Corporação de Refinanciamento e Desenvolvimento Agrícola dá empréstimos a bancos comerciais que emprestam a agricultores. A Corporação de Refinanciamento e Desenvolvimento Agrícola repassa o empréstimo ao Banco de Desenvolvimento de Cooperativas e Terras do Estado, que então repassa o empréstimo para o Banco de Desenvolvimento de Terras Primárias, que finalmente o repassa aos Agricultores.

A Corporação de Refinanciamento e Desenvolvimento Agrícola dá empréstimos a Bancos Cooperativos Estaduais que os repassam às Sociedades Primárias de Crédito Agrícola ou às Sociedades de Serviços aos Agricultores ou à Sociedade Multiversidade de Grande Porte e, finalmente, chegam aos Agricultores.

O crédito agrícola é desembolsado através de uma rede multi-agências composta por Bancos Comerciais, Bancos Rurais Regionais e Cooperativas. O quantum total de crédito agrícola de várias fontes institucionais aumentou de Rs. 7, 005 crores em 1985-86 para Rs. 13.000 crores em 1992-93. A meta para o desembolso de crédito agrícola para 1994-95 foi de Rs. 16, 700 crores.

A agência sábia desembolso de empréstimos (crédito) é dada na seguinte tabela:

As ações dessas agências são como, cooperativas de empréstimos de curto prazo 57, 5%, bancos comerciais 37, 5%. Bancos rurais regionais 5%. Em cooperativas de crédito a médio e longo prazo (investimentos), 30% dos bancos comerciais são responsáveis por 65% e os bancos rurais regionais por 5%. As estatísticas dessas agências de crédito são: As principais sociedades de crédito agrícola 88.000 e unidades primárias para crédito agrícola de longo prazo são 2.258. Eles alcançaram crédito para cantos remotos do país.

Embora tenha havido uma realização razoavelmente boa nos empréstimos bancários cooperativos e comerciais, que subiram de 3% e menos de 3%, respectivamente de 1952-54 (conforme relatado na All India Rural Credit Survey) para o nível mencionado, existem muitos problemas enfrentados por essas instituições.

Há problemas de excesso de encargos em cooperativas e RRB. O governo iniciou algumas medidas para revitalizar as cooperativas sobre as recomendações do Comitê de Revisão de Crédito Agrícola. Essas medidas incluem emendas de Leis Cooperativas Estaduais, realização de eleições de órgãos cooperativos e revitalização de sociedades primárias de crédito agrícola por meio do planejamento de desenvolvimento de negócios.

O governo também está contemplando a introdução de um esquema abrangente de revitalização da estrutura cooperativa de crédito agrícola. O NABARD também iniciou o processo de elaboração de Planos de Ação de Desenvolvimento (DAP's) para a estrutura cooperativa de instituições de crédito agrícola, a fim de torná-lo viável e auto-sustentável. Em outubro de 1994, o RBI desregulou a estrutura da taxa de juros para empréstimos cooperativos (sujeitos a um mínimo de 12%) e para levantar depósitos.