Política de Empréstimo de Bancos

Historicamente, a maioria dos grandes bancos, como vemos hoje, teve um início modesto e atendeu às necessidades da comunidade étnica do lugar onde iniciou seus negócios. Suas atividades eram de natureza regional, com operações relativamente simples de mobilizar depósitos e fazer empréstimos para os empresários de sua escolha.

Os bancos não tinham nenhuma política de empréstimo documentada, pois era considerada um obstáculo ao crescimento dos negócios. O negócio de conceder empréstimos ficou a critério absoluto do Conselho de Administração e de outros executivos administrativos do banco. Uma política de empréstimos como um documento escrito não foi aceita por um grande número de banqueiros, alegando que isso impedirá a flexibilidade nas decisões de empréstimo.

No entanto, a desregulamentação do mercado financeiro e seu movimento em direção à integração global, juntamente com a imposição de normas prudenciais como adequação de capital e requisitos de provisionamento mais estritos, tornaram imperativo ter uma estrutura política bem documentada para um banco para suas atividades de empréstimo.

A ausência de uma política de crédito bem definida levou os bancos a buscar um crescimento imprudente de suas carteiras de empréstimos sem observar as normas prudenciais de pulverização do risco, emprestando a diferentes setores da indústria, comércio e comércio. Inicialmente, os bancos dificilmente financiariam as atividades agrícolas e outras necessidades econômicas dos setores mais fracos da sociedade.

Basicamente, o desempenho do setor financeiro e bancário depende do desempenho dos setores reais da economia. Os setores reais incluem as atividades econômicas dos setores agrícola, manufatureiro e comercial de um país. É, portanto, imperativo que a formulação de uma política de empréstimos de um banco deve ser precedida por uma análise estratégica da gestão financeira dos clientes mutuários, que pertencem principalmente aos setores reais. Assim, a política de empréstimos de uma organização bancária deve sair do seu planejamento estratégico.

Os elementos das políticas de empréstimos são extraídos principalmente do plano estratégico de uma organização bancária. O planejamento é baseado em várias premissas e a meta para diferentes tipos de empréstimos é definida de acordo. O principal objetivo de uma política de empréstimos é elaborar uma estratégia para maximizar o retorno ou o lucro e minimizar os riscos.

Juntamente com a maximização dos lucros, a política de empréstimos também deve abranger os objetivos de:

(i) Manter uma base de capital adequada para crescimento e requisitos regulatórios; e

(ii) Condução da função de empréstimo dentro de uma estrutura gerenciada de análise de risco.

Com o processo de desintermediação e reforma do setor financeiro e bancário, os bancos comerciais são confrontados com uma concorrência formidável. A desregulamentação da taxa de juros tornou a competição ainda mais acirrada. Sob a circunstância, os bancos têm que procurar outras formas de geração de renda, particularmente os negócios cada vez mais não relacionados a fundos para ganhos baseados em taxas. A fim de garantir o crescimento das receitas, os bancos têm que confiar substancialmente em negócios não financiados, como abertura de carta de crédito, emissão de garantias bancárias, venda de produtos de terceiros, ou seja, fundos mútuos, seguros, etc.

Com o tipo de transformação que está ocorrendo no setor bancário, tornou-se necessário que os bancos estejam conscientes de seus ganhos e da qualidade dos ativos. Uma vez que o lucro é uma recompensa pela capacidade de suportar riscos, o diferencial entre o custo do fundo e o rendimento dos adiantamentos disponíveis no caso de ativos de empréstimo de alta qualidade está a tornar-se mais fraco a cada dia. Portanto, é necessário que um banco complemente judiciosamente sua prioridade da qualidade dos ativos de empréstimo com a da maximização do lucro.

A política de empréstimos deve reger todas as exposições relacionadas a crédito e crédito, tanto baseadas em fundos como não baseadas em fundos. Estes incluiriam facilidades baseadas em fundos de curto prazo, médio e longo prazo, como também o negócio não baseado em fundos e as exposições no mercado de câmbio, se houver. A política também deve ser aplicável aos investimentos dos bancos no mercado monetário e no mercado de ações e instrumentos de dívida.

A política de empréstimos deve abranger todos os tipos de clientes de vários segmentos, como pessoas físicas, empresas de propriedade e parceria, trusts, sociedades e associações de pessoas, empresas e corporações, tanto no setor privado quanto no governo.

A política de empréstimos deve se concentrar no financiamento direcionado, como os empréstimos prioritários do setor na Índia, bem como os avanços para as pequenas e médias empresas e outras grandes casas comerciais. Deve haver uma política clara de financiamento para o setor de varejo, compreendendo empréstimos pessoais, empréstimos para educação, empréstimos para moradia, empréstimos hipotecários, etc.

A política de empréstimos enquadrada por um banco está sujeita a modificações de tempos em tempos, dependendo do ambiente econômico e de negócios geral do país e do mundo em geral. As baixas prioridades do banco para empréstimos devem ser claramente aconselhadas aos agentes de crédito para sua implementação. Uma Política de Empréstimos bem documentada restringe o financiamento irresponsável dos executivos do banco, que têm o instinto de levar o banco para um passeio.

Ao conceder empréstimos e adiantamentos, os bancos comerciais aumentam a oferta monetária no país. Por isso, diz-se que os bancos criam dinheiro e aumentam o depósito no sistema bancário. Sempre que um banco comercial empresta qualquer quantia a um cliente, o dinheiro emprestado é depositado em uma conta do cliente para seu uso ou é desembolsado pagando diretamente aos beneficiários que forneceram os bens ou serviços ao cliente do banco.

Os recebedores do dinheiro desembolsado os depositam em suas contas com outros bancos. Portanto, em ambos os casos, o empréstimo inicial dado pelo banco criou mais dinheiro a título de depósito no mesmo banco ou em outros bancos e o referido depósito pode ser usado para estender novos empréstimos depois de manter as reservas necessárias junto com o que é necessário para atender a demanda de saque em dinheiro pelos depositantes.

Os bancos sabem de sua experiência que todos os depositantes não vêm ao mesmo tempo para a retirada de todo o seu depósito, e a qualquer momento o quantum de dinheiro necessário para atender às demandas de retirada não excede 10% dos depósitos totais. Isso induz os bancos a emprestar 90% dos depósitos, o que gera mais dinheiro e depósito. Isso é chamado de Efeito Multiplicador de Empréstimos Bancários, que atua como uma propulsora para o crescimento econômico de um país.

Uma vez que os bancos lidam com dinheiro público na forma de depósitos, eles têm que exercer várias medidas cautelares para que o dinheiro emprestado possa ser recuperado com juros e outros custos relacionados.

Os bancos, portanto, devem garantir o seguinte:

Segurança:

Os bancos têm que garantir a segurança dos fundos emprestados por eles, pois a própria existência de um banco depende da recuperação do valor com juros. Empréstimos imprudentes provavelmente colocarão o banco em dificuldades profundas que podem colocar o banco em liquidação.

Liquidez:

Uma grande parte do depósito mobilizado pelos bancos é pagável sob demanda. Assim, os bancos não podem permitir o fechamento de fundos por um prazo muito longo ou de forma permanente. Os bancos são obrigados a considerar a liquidez dos fundos na medida do possível, de modo que, se necessário, eles possam recuperar o dinheiro evocando o adiantamento, sempre que necessário.

Não é função dos bancos comerciais fazer empréstimos de natureza mais ou menos permanente, embora muitas vezes os bancos concedam empréstimos em médio prazo a projetos de manufatura, ao setor de infra-estrutura etc. Tradicionalmente, os bancos atendem ao mercado de trabalho. exigência de capital das empresas que são recicladas dentro de um curto período, dependendo da natureza do ciclo de negócios da empresa.

Objetivo do Empréstimo:

Os bancos devem estar plenamente conscientes do propósito ou uso final do empréstimo exigido pelo mutuário. É imperativo para o banco saber se o mutuário será capaz de reembolsar o empréstimo usando o dinheiro para o propósito declarado no momento de aproveitar o empréstimo. Em suma, os bancos devem garantir a viabilidade econômica do propósito para o qual o empréstimo será aplicado.

Embora os empréstimos sejam geralmente pagos pelo mutuário sob demanda, pode haver casos em que o mutuário possa usar os fundos por um período específico e o pagamento seja distribuído por um período em parcelas.

É importante que um banco tenha uma carteira diversificada de empréstimos ou créditos, de modo que todos os recursos emprestados pelo banco não estejam concentrados em um ou dois segmentos da atividade econômica. O destino do banco não deve flutuar com os altos e baixos no desempenho de um segmento específico da indústria. O princípio cardinal aqui é 'não coloque todos os ovos na mesma cesta'.

Segurança:

Embora a segurança não possa ser o único critério para conceder empréstimos e crédito pelos bancos, sua importância também não pode ser prejudicada. A segurança é apenas uma almofada para a qual recorrer, caso o mutuário deixe de pagar o empréstimo no curso normal dos acontecimentos. A adequação da segurança por si só não pode ser a única consideração para determinar a adequação ou credibilidade do mutuário.

Os bancos gostariam de realizar suas dívidas no curso normal dos negócios a partir da operação comercial normal do mutuário - em vez de realizar suas dívidas através da alienação da segurança oferecida pelos mutuários. Além disso, a venda da segurança é muitas vezes demorada e associada a custos de atendimento.

A segurança oferecida contra empréstimos e adiantamentos é vasta. Geralmente inclui ações na forma de matéria-prima, produtos acabados, trabalhos em andamento, devedores diversos, fábricas e maquinarias, terrenos e edifícios, depósitos em dinheiro com bancos, ouro, ações de empresas e outros títulos em papel. Mais frequentemente do que não, os bancos obtêm a segurança das propriedades pessoais dos promotores, diretores, parceiros e outros proprietários da empresa.

A segurança oferecida pelo mutuário deve possuir as seguintes qualidades:

(i) Marketability Os bancos devem garantir que os títulos ofertados sejam facilmente vendáveis, sem muito desconto ou redução de valor no momento da oferta ao banco. O valor da garantia na forma de ações e títulos de empresas alojadas no banco é às vezes volátil e uma parte substancial do valor pode ser eliminada em caso de liquidação da empresa relativa. Títulos do governo ou outros valores mobiliários dourados são considerados muito seguros a esse respeito.

(ii) Estabilidade do preço Como o objetivo primordial do banco não é gerar lucro inesperado com a alienação dos títulos, os bancos normalmente gostam de ver que os preços dos títulos ofertados são, de modo geral, estáveis. A especulação no preço dos títulos não pode ser o motivo do banco.

(iii) Livre de ônus Antes de aceitar qualquer título, os bancos devem garantir que se trata de um ativo não onerado, e nenhuma outra pessoa ou entidade tem qualquer ônus sobre o referido ativo.

O mutuário é a segurança mais importante. Se o mutuário for um homem de compromisso, ele pagará o empréstimo por qualquer meio.

A dependência total do banco em relação à segurança, sem avaliar a qualidade de crédito do tomador do empréstimo, é muitas vezes repleta de chances de se deparar com dificuldades. Se o mutuário for um homem íntegro, mesmo que seu negócio falhe, ele fará de tudo para pagar o empréstimo.

Por outro lado, se o mutuário for indiferente em relação ao pagamento do empréstimo, o banco terá que recorrer à garantia oferecida, e uma venda em dificuldades do título poderá não atingir o valor adequado para compensar o empréstimo, e A partir daí, o início da ação legal para a recuperação implicará um processo demorado e caro, dentro ou fora do tribunal. Há um velho ditado frequentemente usado pelos banqueiros, 'um tomador de primeira classe com segurança de segunda classe é muito mais seguro do que o devedor de segunda classe com segurança de primeira classe'.

Portanto, o mutuário é mais importante do que a segurança e ao avaliar uma proposta de empréstimo, os seguintes quatro 'C's do mutuário devem ser cuidadosamente examinados:

Personagem:

O caráter do mutuário deve indicar se ele é um homem de palavras ou seu compromisso. Quem é o mutuário e qual é o seu histórico familiar são aspectos importantes a serem considerados pelo banco. Existe algum relatório do mutuário que não honre seu compromisso? Qual é o estado de suas relações com seus colegas de trabalho e as outras pessoas envolvidas em seus negócios? Um banco deve se esforçar para verificar se o devedor é uma pessoa respeitável que entende suas responsabilidades e conduz seus negócios com prudência.

Capacidade:

A capacidade do mutuário refere-se à sua capacidade de conduzir seus negócios com prudência e gerar excedente adequado para pagar o adiantamento.

Ao fazer uma avaliação, o banco deve considerar os seguintes pontos:

1. Se o negócio é novo ou estabelecido

2. A experiência do mutuário na linha de seus negócios e se ele tem o conhecimento necessário das atividades relativas ou se ele vai administrar o negócio empregando gerentes profissionais com o conhecimento técnico necessário.

3. A negociabilidade do produto a ser fabricado ou tratado pela empresa

4. Se o mutuário tem a capacidade de gerir o negócio de forma eficiente e atender seus concorrentes

Capital:

Um banqueiro prudente deve ver que o mutuário tem uma quantidade razoável de capital e ele não pretende administrar o negócio inteiramente com dinheiro emprestado. O capital empregado pelo mutuário fornecerá sua margem para a aquisição de ativos por meio de estoques no comércio, instalações e maquinário, terrenos e construções, etc. O capital pode estar na forma de dinheiro ou ativos, por exemplo, terrenos, construções, instalações e maquinário. .

Garantia:

Ativos criados a partir do montante do empréstimo formam a garantia primária para a linha de crédito dada pelo banco. Além da segurança primária, qualquer outra propriedade oferecida pelo mutuário como garantia é conhecida como a garantia. A disponibilidade de garantias colaterais adequadas aumenta a credibilidade do devedor e o banco também recebe um fator de conforto adicional para considerar o empréstimo solicitado.

Além dos quatro Cs mencionados acima, sempre que um mutuário prospectivo se aproxima do banco para um empréstimo, o banco deve se esforçar para verificar os seguintes pontos, de preferência através de uma interação pessoal com o mutuário em perspectiva:

(i) Detalhes do negócio - constituição do negócio e do seu ano de estabelecimento, quem são os promotores, a posição do negócio no mercado, os produtos tratados, etc. O montante do investimento pelos promotores sob a forma de capital, juntamente com os resultados de trabalho para os últimos dois ou três anos, também devem ser solicitados.

A viabilidade econômica da atividade comercial a ser financiada deve ser apurada. A viabilidade do negócio é crucial, caso contrário, geração de lucro e reembolso de juros e o valor do principal será incerto. A questão da viabilidade do negócio está no cerne do processo de avaliação e se o negócio não é economicamente viável e tecnicamente viável, dificilmente há necessidade de prosseguir para o empréstimo proposto.

Para o propósito de estabelecer a viabilidade econômica e a viabilidade técnica, se necessário, o banco pode se valer da opinião dos especialistas relativos no campo. Toda a atividade comercial gira em torno das vendas projetadas, que devem ser alcançáveis ​​e realistas.

Considerando a concorrência no mercado para o referido produto e o know-how técnico disponível para produzir o mesmo, deve-se verificar se o volume de vendas projetadas é razoável ou não. Sempre que necessário, pode recorrer-se à utilização dos grupos de pesquisa de mercado ou aos especialistas técnicos envolvidos.

(ii) Por que o mutuário precisa de um adiantamento e como ele estava administrando até agora? Qual é o propósito exato para o qual o empréstimo é necessário?

(iii) Quais são as responsabilidades presentes - tanto pessoais quanto comerciais?

(iv) Quais são os detalhes das propriedades de sua propriedade? Existe algum empréstimo contra eles? Os nomes dos árbitros, incluindo os bancos existentes, também devem ser obtidos.

(v) Qual é o montante do empréstimo exigido e como o tomador de empréstimo chegou ao montante do empréstimo necessário?

(vi) Quais são os valores mobiliários que o mutuário pode oferecer, juntamente com seu valor de mercado?

(vii) Como o mutuário propõe pagar o empréstimo?

As informações acima obtidas pelo banco devem ser verificadas a partir de várias fontes. Esse processo, conhecido como investigação de crédito, é essencial para estabelecer a credibilidade do tomador de empréstimo. As informações fornecidas pelo mutuário devem ser complementadas por relatórios de mercado sobre o mutuário, seu imposto de renda, imposto sobre vendas e declarações de imposto sobre a riqueza. Se o mutuário tiver contas com outros bancos, um relatório de status dos bancos mencionados também deve ser obtido.

Coletar as informações acima é uma parte do processo de avaliação de crédito, e para ter uma opinião sobre as informações fornecidas, o banco tem que proceder para uma inspeção pré-sanção, que é uma das partes mais importantes do processo de tomada de decisão. Os detalhes já fornecidos pelo possível mutuário precisam ser verificados, tanto quanto possível, inspecionando o local de negócios e outros ativos oferecidos como garantia pelo mutuário.

Onde quer que o empréstimo solicitado é proposto para ser garantido por um fiador, uma entrevista pessoal com o fiador e inspeção da propriedade do fiador, se oferecido como garantia também é necessário. O valor do fiador e sua capacidade de garantir o empréstimo devem ser apurados. Se o fiador for um estranho, seu interesse em estender a garantia deve ser invariavelmente verificado.