Lei e Prática da Banca

Neste artigo vamos discutir sobre: ​​- 1. Definição de Banca 2. Cliente 3. Pagamento de Cheques por Bancos 4. Recusa do Banqueiro em Pagar Cheques 5. Proteção dada a um banqueiro pagante 6. Cheques forjados 7. Proteção dada à cobrança de banqueiros 8. Lien do banqueiro 9. Banks 'Evidence Act, 1891.

Definição de Banca:

Bancário é definido como aceitando - para fins de empréstimo ou investimento - depósitos de dinheiro do público, reembolsáveis ​​sob demanda ou de outra forma e extraíveis por cheque, saque ou de outra forma. Uma empresa bancária é definida como uma empresa registrada junto às autoridades para o exercício dos negócios bancários.

As empresas industriais que aceitam depósitos para financiar suas atividades estão expressamente excluídas da definição de empresas bancárias. Uma empresa que exerce os negócios bancários deve conter um termo como banco, banco, banqueiro, etc., como parte de seu nome.

Cliente:

Um cliente é aquele que tem uma conta no banco em questão ou alguém que usa os serviços do banco. O período de tempo do relacionamento não é importante, mas um serviço casual, por exemplo, descontar um cheque de um amigo de um cliente, não cria o relacionamento de banqueiro e cliente. Deve haver algum elemento de regularidade ou permanência. A relação básica entre um banqueiro e um cliente é a do devedor e do credor. A respectiva posição sendo determinada pelo estado existente da conta.

Obrigação do banqueiro:

É obrigação de um banqueiro não divulgar os fatos de uma conta para ninguém além do cliente ou de seu agente devidamente nomeado.

O banqueiro deve manter sigilo da conta e não deve divulgar os fatos, exceto nas seguintes circunstâncias:

1. Detalhes da conta podem ser revelados a pessoas de fora com o consentimento do cliente.

2. Quando há uma ordem judicial para revelar algumas informações sobre uma conta.

3. Quando é do interesse do banco.

4. Quando uma conta é conduzida de maneira prejudicial ao interesse nacional.

Obrigação do cliente:

1. O cliente deve sacar um cheque de uma forma que direta ou indiretamente não deve ajudar a perpetração de fraude. A assinatura e as palavras devem ser claras e legíveis.

2. A menos que exista um arranjo para descoberto, o cliente deve sacar um cheque até o saldo de crédito em sua conta com o banco.

3. O cliente deve sacar o cheque no formulário prescrito pelo banco.

4. O cheque deve ser apresentado para pagamento dentro de um prazo razoável, digamos, 6 meses. Caso contrário, será um instrumento 'obsoleto'.

5. O cliente deve pagar as despesas acessórias ao banco, conforme acordo.

Pagamento de Cheques por Bancos:

O sacado de um cheque (Banco) que tenha fundos suficientes da gaveta em suas mãos, apropriadamente aplicáveis ​​ao pagamento de tal cheque, deve pagar o cheque quando devidamente requerido a fazê-lo, e na falta de tal pagamento, deve compensar o sacador por qualquer perda ou dano causado por tal inadimplemento.

Recusa do banqueiro em pagar cheques:

Um banqueiro pode recusar o pagamento de um cliente nas seguintes circunstâncias:

1. Se houver fundos insuficientes da gaveta e não houver nenhum saque a descoberto.

2. Se o cheque não for devidamente retirado, por exemplo, se for ambíguo ou ilegível ou se contiver alterações não assinadas ou se a assinatura não coincidir com a assinatura do espécime da gaveta ou se for sem data ou pós-datada ou obsoleta ou irregular .

3. Se o cheque não for apresentado na agência em que o cliente possui uma conta ou em outras agências especificadas para o propósito e dentro do horário bancário.

4. Se o banco tem um pedido de indemnização ou penhor sobre os fundos do cliente, o banco pode se recusar a pagar qualquer cheque em excesso do saldo acima da reivindicação ou penhor.

Nas seguintes circunstâncias, um banqueiro deve se recusar a pagar o cheque:

1. Se o cliente exigir o pagamento, ou seja, instrui o banqueiro a não pagar. As instruções de contra-pagamento devem ser devidamente comunicadas ao banco.

2. Se, após a emissão de um cheque, o cliente morrer e o banco receber a notícia da morte. A mesma regra se aplica em caso de loucura da gaveta.

3. Se o banco recebe aviso da insolvência do cliente. Após a insolvência, uma pessoa perde o direito de lidar com seu dinheiro e propriedades.

4. No caso de um cheque sacado por uma empresa, se o banco receber um aviso de uma ordem de liquidação contra a empresa.

5. Se o banco for servido com um pedido de penhores ou se o dinheiro do cliente estiver anexado em execução de um decreto de um tribunal. (Um pedido de penhores é uma ordem do tribunal que orienta uma pessoa, tendo em sua custódia dinheiro pertencente a outro, para pagar o dinheiro a outra pessoa).

6. Se a gaveta informar o banco que o cheque está perdido.

Proteção dada a um banqueiro pagante:

Um banqueiro é protegido se um cheque é pago em circunstâncias que fazem o pagamento, "um pagamento no devido tempo".

Pagamento no devido tempo significa pagamento de acordo com o aparente teor do instrumento de boa fé e sem negligência a qualquer pessoa em sua posse sob circunstâncias que não oferecem um fundamento razoável para acreditar que ele não tem direito a receber o pagamento da quantia mencionado.

Quando um pagamento é feito no devido tempo, a conta do cliente pode ser debitada com o dinheiro pago. O banqueiro não é responsável, mesmo que posteriormente constate que o pagamento foi feito para a pessoa errada (por exemplo, quando o titular obteve o cheque desonestamente).

Quando um cheque nominal à ordem é endossado por ou em nome do beneficiário, o sacado é dispensado pelo pagamento no devido tempo.

Quando um cheque é originalmente expresso como sendo pagável ao portador, o sacado é dispensado pelo pagamento em devido tempo ao seu portador, não obstante qualquer endosso, completo ou inexistente, aparecendo nele e, apesar de qualquer endosso, pretender restringir ou excluir novas negociações. .

Cheques forjados:

Um cheque, com a assinatura da gaveta forjada, é uma nulidade. Se um banco pagar tal cheque, o cliente não é responsável e sua conta não pode ser debitada com o pagamento. Foi realizado em vários casos que se espera que um banqueiro conheça a assinatura de seu cliente.

Proteção dada à coleta de banqueiros:

Um banqueiro que tenha, de boa fé e sem negligência, recebido o pagamento por um cliente de um cheque cruzado geralmente ou especialmente para si próprio não deverá - no caso de o título ser comprovado como defeituoso - incorrer em qualquer responsabilidade para com o verdadeiro titular do cheque em razão de tendo recebido tal pagamento.

Isso significa que, se o cliente depositar um cheque não tiver direito ao dinheiro, o banco cobrador não será obrigado a pagar uma indenização ao verdadeiro proprietário, desde que as seguintes condições sejam satisfeitas:

1. O banco cobrador agiu de boa fé e sem negligência. A existência de qualquer circunstância suspeita coloca o banco sob investigação e a ausência de quantias de inquérito a negligência e falta de boa fé

2. O banco cobrador deve estar agindo em nome de um cliente, ou seja, uma pessoa que tenha uma conta bancária ou negocie regularmente com ela.

3. O cheque em questão era um cheque cruzado e

4. O banco agia como agente de cobrança e não era um endossado do cheque

Compromisso do banqueiro:

Lien significa o direito de uma pessoa reter qualquer artigo que tenha recebido em sua posse até que uma dívida devida a essa pessoa seja satisfeita.

Lien pode ser de dois tipos:

(i) General Lien; e

(ii) Particular ou Tailor's Lien.

O penhor particular não confere o direito de vender o artigo pelo credor. No entanto, o penhor de um banqueiro é uma garantia geral que lhe confere o direito de reter qualquer garantia que lhe seja conferida na sua qualidade de banqueiro, em relação ao saldo geral devido pelo seu proprietário ao banqueiro.

Exemplo:

A X and Co. tem duas contas de empréstimo separadas com seu banco e uma propriedade imobiliária foi hipotecada para o banco para garantir a dívida em uma das contas. As dívidas na referida conta foram totalmente pagas, embora houvesse outras dívidas na outra conta. Ao exercer o direito de garantia geral, o banco pode se recusar a liberar a garantia da propriedade da casa até que as dívidas da outra conta sejam totalmente pagas.

No entanto, se houver entendimento ou acordo contrário, quando o banco e o mutuário concordarem expressamente que a propriedade formará uma garantia somente para uma conta e será liberada após o pagamento das quotas na conta, o banco não poderá exercer atividades gerais. penhor sobre a referida propriedade.

Sem Depósito em Depósitos de Custódia Seguros:

Os artigos depositados no banco para custódia segura são dados para uma finalidade específica e não estão sujeitos à garantia geral do banco. No caso de depósitos de custódia seguros, a relação é de 'bailor' e 'bailee' e não do banqueiro habitual e cliente ou devedor e credor.

Zarpar, fugir:

Exercer o direito de penhor sobre os artigos ou dinheiro dado como garantia é conhecido como compensado. A saída é a fusão total ou parcial de uma reivindicação de uma pessoa contra outra de uma reivindicação de contrapartida da segunda contra a primeira.

O direito de compensação pode ser exercido desde que as seguintes condições sejam atendidas:

1. As dívidas devem ser de mútuo direito, ou seja, ambas as partes devem ser endividadas entre si

2. O dinheiro deve ser pago imediatamente. Um valor de depósito a prazo pode ser usado para o desembolso pelo banco somente quando ele amadurece

3. O montante de responsabilidade de ambas as partes deve ser certo e determinado antes da mão

4. Não deve haver acordo em contrário

Um aviso de compensação é uma obrigação antes de exercer o direito de compensar. Quando um empréstimo é concedido o banqueiro geralmente obtém a carta de penhor e compensar. Mas ainda assim o banco tem que avisar ao devedor por exercer o direito de penhor e compensar.

O relacionamento em caso de contrato de locação:

O negócio de arrendamento de cofres para os clientes é uma atividade comercial muito comum nos bancos. Como os armários são concedidos em locação, a relação jurídica assume a forma de locador (banco) e arrendatário (cliente) e é regida pelos termos do contrato de locação entre o banco e seu cliente. O locatário é obrigado a pagar uma certa quantia em dinheiro por um determinado período como aluguel do depósito do locador (banco). Em caso de inadimplência no pagamento do aluguel, o banco deve tomar medidas legais apropriadas para recuperar as dívidas.

Relacionamento quando o banco vende produtos de terceiros:

Os bancos geralmente vendem fundos mútuos, apólices de seguro, cartões de crédito de vida e não vida, etc., que são produtos de outras instituições e bancos. Aqui, o papel do banco é de um agente para o principal. No caso de qualquer disputa, o comprador do produto deve levar o assunto ao diretor.

Lei de Evidência dos Livros dos Banqueiros, 1891:

Um banqueiro muitas vezes tem que divulgar o estado da conta de um cliente sob um mandado de um tribunal. Antes da promulgação do Bankers 'Evidence Act Act, de 1891, um banqueiro tinha que produzir os livros de contabilidade reais sempre que fosse convocado por qualquer uma das partes de um processo. O Banker's Books Evidence Act determina que uma cópia autenticada de qualquer entrada em um livro de banqueiro deve, em todos os processos legais, ser recebida como prova prima facie de tal registro, e dos assuntos, transações e contas nele registrados.

Um banqueiro ou oficial não deve - em qualquer processo judicial do qual o banco seja uma parte - ser obrigado a produzir qualquer livro de banqueiro cujo conteúdo possa ser provado sob o Ato de Evidência de Livros dos Banqueiros ou a aparecer como uma testemunha para provar os assuntos., transações e contas nele registradas, a menos que haja uma ordem do tribunal ou um juiz feito por uma causa especial.

Ao mesmo tempo, se o banco não for parte na ação e se o tribunal não estiver convencido de que as cópias autenticadas são cópias verdadeiras das contas mantidas pelo banco, o tribunal pode instruir as autoridades do banco a produzir os livros originais.

Uma 'cópia autenticada' foi definida pela Lei como uma cópia de qualquer entrada nos livros de um banco juntamente com o certificado escrito no rodapé de tal cópia que é uma cópia verdadeira de tal entrada, que tal entrada está contida em um dos livros comuns do banqueiro e que tal livro ainda está sob a custódia do banco.

Um tribunal ou juiz também pode conceder a qualquer parte de um processo legal permissão para inspecionar e tirar cópias de quaisquer entradas nos livros de um banqueiro. Pode ser cuidadosamente observado aqui que, se o banco é uma parte na ação, ele pode ser compelido a produzir seus livros reais sob intimação.

A isenção concedida aos banqueiros de produzirem seus livros segundo a Lei, em qualquer processo legal no qual o banco não é parte, não se sustenta no caso de uma investigação policial.

Os "livros dos banqueiros" incluem livros de contabilidade, livros de dia, livros de caixa, livros de contas e todos os outros registros usados ​​nos negócios comuns do banco, se esses registros são mantidos em forma escrita ou armazenados em uma fita magnética de microfilme ou em qualquer outra forma de mecanismo de recuperação de dados mecânicos ou eletrônicos, no local ou em qualquer local externo, incluindo um local de backup ou de recuperação de desastre de ambos.

“Cópia Certificada” significa que quando os livros de um banco são mantidos em forma escrita, uma cópia de qualquer entrada em tais livros, juntamente com um certificado escrito no pé de tal cópia, que é uma cópia verdadeira de tal lançamento, que tal entrada é contida em um dos livros ordinários do banco e foi feita no curso normal e usual dos negócios, e que tal livro ainda está sob a custódia do banco, e onde a cópia foi obtida por um processo mecânico ou outro que é em si assegurou a exatidão da cópia, um certificado adicional para esse efeito, mas onde o livro do qual a cópia foi preparada foi destruído no curso normal dos negócios do banco após os dados sobre os quais a cópia foi preparada, um certificado adicional para esse efeito, cada um desses certificados será datado e subscrito pelo contabilista ou gestor principal do banco com o seu nome e título oficial e consistirá em impressões de dados armazenados numa disquete, disco, cassete ou qualquer outro dispositivo de dados electromagnéticos. e dispositivo, uma impressão de tal entrada ou uma cópia de tal impressão junto com tais declarações certificadas de acordo com as provisões do cap. 2A.

Uma impressão de qualquer entrada nos livros de um banco armazenado em um microfilme, fita magnética ou em qualquer outra forma de mecanismo de recuperação de dados mecânicos ou eletrônicos obtidos por um processo mecânico ou outro que por si só garanta a precisão de tal impressão como um Uma cópia de tal inscrição e tal impressão contém o certificado de acordo com as disposições da Seção 2-A.