Serviços Financeiros Prestados por Bancos

Os pontos a seguir destacam os serviços financeiros prestados pelos bancos. Os serviços financeiros são: 1. Emissão de Cartões de Débito e Cartões de Crédito 2. Participante Depositário (DP) 3. Cofre de Depósito Seguro 4. Custódia Segura 5. Serviços de Mercado de Capitais 6. Distribuição de Produtos de Terceiros 7. Gestão de Carteira.

Serviço Financeiro # 1.Imensura de Cartões de Débito e Cartões de Crédito:

Os bancos emitem cartões de débito e cartões de crédito como afiliadas da Master Card Worldwide e da VISA Inc., que possuem uma rede global para operações com cartões de crédito e débito. A Master Card Inc., amplamente conhecida como Master Card Worldwide, é uma empresa multinacional com sede nos EUA. Seu principal negócio é processar pagamentos entre os bancos de diferentes comerciantes que vendem várias mercadorias, e os bancos de compradores que usam seus cartões de débito e crédito MasterCard para fazer compras.

Da mesma forma, a VISA Inc. opera a maior rede de varejo de pagamentos eletrônicos do mundo e é uma das marcas de serviços financeiros globais mais reconhecidas. Ele processa pagamentos entre os bancos dos comerciantes e os bancos dos compradores, que compram mercadorias usando cartões de débito / crédito com a marca VISA. Master Card e VISA Card? são aceitos pelos estabelecimentos comerciais de 170 países em todo o mundo.

Usando um Switch, os caixas eletrônicos dos bancos também podem ser conectados com os computadores da Master Card e Visa, e o saque em dinheiro e o depósito em caixas eletrônicos também são processados ​​por eles. Por meio de seus computadores, a Master Card e a Visa liquidam os créditos interbancários pelo uso de caixas eletrônicos pelos portadores de cartões. Hoje em dia, os bancos emitem cartões de crédito com débito automático, em vez de apenas cartões de débito.

Para reiterar mais uma vez, os bancos em todo o mundo emitem cartões de débito e crédito como afiliados da Master Card em todo o mundo ou VISA Inc. Existe um acordo entre os bancos e a Master Card Worldwide, onde os bancos são licenciados para emitir cartões de crédito e ATM. cartões cum-débito com o logotipo Master Card. Um acordo semelhante com a VISA Inc. permite que os bancos de usuários emitam cartões com o logotipo VISA. Os bancos têm que pagar uma certa quantia de taxas à Master Card e à VISA Inc. por usarem seu logotipo nos cartões emitidos por eles.

Os computadores dos bancos estão ligados aos computadores dessas organizações internacionais em vários centros. Os cartões emitidos pelos bancos possuem o logotipo VISA ou Master Card e podem ser usados ​​em todo o mundo, a menos que restritos a alguns países específicos. Os Estabelecimentos Comerciantes (ME), que incluem lojas, showrooms e lojas de diferentes itens de consumo, clubes e associações e outras organizações, etc., são abordados por diferentes bancos para aceitar os cartões de seus clientes para pagamento de suas compras de bens e serviços deles.

Os bancos emissores de cartão fornecem uma Máquina de Captura Eletrônica de Dados (EDC) para os MEs para passar os cartões de crédito ou ATM-com-débito como e quando solicitados pelos titulares do cartão para compras. O ME passa o cartão na máquina EDC e aguarda autorização para aceitar o cartão. Mediante autorização, a máquina EDC gera um recibo para ser assinado pelos titulares do cartão.

Esses deslizamentos são agrupados pelo ME em particular e depositados no banco. Os bancos descontam uma porcentagem pré-determinada do valor dos boletos e creditam o saldo na conta do estabelecimento comercial. A comissão deduzida pelos bancos é compartilhada entre os bancos com os quais o vendedor de bens e serviços (ME) mantém conta, o banco emissor do cartão e a Master Card Worldwide ou a VISA Inc., conforme o caso.

A agência bancária que paga ao ME reivindica o valor de. o ramo nodal designado e é reembolsado. O ramo nodal, por sua vez, reivindica e recebe o fundo da Master Card ou da Visa Inc. através do sistema de liquidação de seus computadores localizados em diferentes partes do mundo. Por fim, os bancos emissores de cartões recuperam o valor de seus clientes para os quais os cartões são emitidos. No caso de cartões ATM-cum-Débito, o montante é recuperado das contas dos clientes instantaneamente.

Os bancos podem maximizar seus ganhos através da emissão de mais e mais cartões de débito ou crédito e pelo número máximo de MEs. Quando um banco adquire negócios gerados a partir de seu próprio cartão usado em seu próprio Member Establishment (ME), seus ganhos são ótimos, já que ele deve compartilhar a comissão somente com a Master Card Worldwide ou a VISA Inc.

No entanto, os portadores do cartão têm liberdade para ir a qualquer loja ou loja que aceite cartões e, portanto, outro banco entra na transação. Isto dá origem a uma situação em que a liquidação interbancária é exigida. A referida liquidação de pagamentos é feita através de uma agência de liquidação nomeada pela Master Card ou VISA para um determinado país.

Por exemplo, na Índia, a liquidação de pagamentos entre os bancos que emitem a Master Card é feita através do Bank of India, Mumbai. Da mesma forma, o Bank of America, Mumbai, funciona como banco de liquidação de pagamentos com cartão VISA.

Um exemplar de um cartão mestre emitido por um banco é reproduzido abaixo:

Serviço Financeiro # 2. Participante do Depositário (DP):

Até o final do século anterior, as sociedades anônimas / corporações costumavam emitir ações, ações e outros títulos sob a forma de escritura física. Os títulos do governo e debêntures da empresa também foram emitidos em forma física. A forma física dessas ações e títulos foi afetada pela possibilidade de fraudes e falsificações pelos infratores econômicos que operam em todo o país.

Muitas vezes, os scripts de compartilhamento e os certificados de segurança são enviados através de uma agência dos correios por uma empresa para o acionista, e têm a chance de serem interceptados pelos fraudadores. Isso era feito com conivência com o pessoal dos correios, e os alforjes estavam sendo vendidos de maneira não autorizada a outra pessoa. O acionista fidedigno enfrenta uma enorme dificuldade e ansiedade pela possível perda dos certificados de ações.

Ele tem que passar por uma série de formalidades para obter as ações duplicadas da empresa emissora de ações. Além disso, o número de empresas que vão para a emissão pública aumentou muito durante as últimas décadas, resultando em um incremento fenomenal no número de certificados de ações e outros títulos.

Com o enorme crescimento no volume de negociação de ações e valores mobiliários, o processo de liquidação das bolsas de valores foi submetido a uma tremenda pressão, tornando quase impossível liquidar a transação dentro da data de liquidação prescrita. Essa situação ameaçou atrapalhar o crescimento saudável do mercado de capitais e o cenário de investimentos no país.

Com o objetivo de superar as dificuldades mencionadas acima, o conceito de desmaterialização de ações e títulos e abertura de contas de depósito (Demat) foi desenvolvido e implementado. Sob o sistema de depósito, não haverá movimentação de ações e valores mobiliários na forma física e os investidores receberão crédito de suas ações e títulos em uma conta de depósito eletronicamente.

Os atuais detentores de ações e valores mobiliários foram aconselhados a demarcar suas participações físicas e obtê-los creditados em uma conta da Demat aberta com um Participante de Depósito (DP). A compra e a venda de valores mobiliários e ações são efetuadas debitando e creditando a conta da Demat através do modo eletrônico. O sistema de depósito ajudou a eliminar o movimento físico de ações e títulos e as fraudes relativas quase completamente.

Para este propósito, dois depositários, a saber, a National Security Depository Ltd. (NSDL) e a Central Depository Services Ltd. (CDSL) foram estabelecidos no país. Os investidores foram solicitados a abrir uma conta de depósito (conta Demat) com qualquer uma dessas duas depositárias através de um participante depositário (DP). Todos os bancos comerciais entraram em acordo com esses dois depositários para atuar como seu participante depositário e os investidores são obrigados a abrir sua conta de depósito Demat através de seus bancos atuando como DP.

DP é basicamente um agente de NSDL ou CDSL. O modus operandi da função de depósito é como uma conta bancária comum, ou seja, a cada compra de ações e títulos, a conta de depósito do investidor é creditada e, a cada venda, a conta de depósito é debitada.

O investidor recebe uma demonstração da conta de depósito em um intervalo específico, descrevendo as ações e valores mobiliários detidos por ele na data da declaração. Pode-se dizer que o investidor está mantendo as ações e títulos em formato digital. Os investidores também podem visualizar sua carteira de títulos pela Internet.

Além de uma taxa anual, os bancos atuando como DP recuperam a comissão em uma determinada taxa para cada débito na conta de depósito do investidor. Assim, com um grande número de contas de depósito com operações regulares por meio de compra e venda de ações e títulos, os bancos que atuam como DP podem ganhar uma quantia considerável de honorários e comissões. Além disso, simultaneamente com a abertura da conta de depósito, os investidores também são obrigados a abrir uma conta poupança ou corrente, em que a base de clientes do banco também aumenta.

Serviço financeiro nº 3. Cofre:

O negócio de deixar os armários no Cofre de Depósito Seguro (SD V) é uma forma muito antiga de serviço prestado pelos bancos. Um armário é um pequeno cofre instalado dentro do SDV que é alugado para os clientes (arrendatários) contra o pagamento de uma taxa anual conhecida como aluguel de vestiário.

Os clientes podem guardar seus objetos de valor no armário que pode ser aberto por um par de chaves; uma é mantida pelo cliente e a outra fica sob a custódia do oficial encarregado do cofre do cofre, que é conhecido como o guardião dos armários. A chave com o custodiante é chamada de chave mestra, que é comum para todos os armários dentro do SDV. Os armários podem ser de tamanhos diferentes e o aluguel anual varia de acordo com o tamanho do armário.

Cofre Cofre é uma sala com paredes de concreto em todos os lados, incluindo o teto e o piso. Tem apenas uma porta, feita de chapas grossas de aço. As portas são especialmente projetadas para cofres de depósito seguro e fabricadas por reputados fabricantes de fechaduras.

Esta porta é extremamente pesada, e tanto, que muitas vezes é preciso mais de uma pessoa para puxar a porta para abri-la ou fechá-la. As chaves do cofre são mantidas sob controle duplo - o gerente e o caixa. As duas chaves são diferentes e a porta do SDV não pode ser aberta por uma tecla.

O cliente que quer operar seu armário vem ao banco e marca sua presença, assinando o cadastro de atendimento destinado aos arrendatários dos cofres. Em alguns bancos, existe um sistema de senha a ser lembrado pelo cliente e sua identidade é verificada tanto pela assinatura quanto pela senha. Depois que a identidade é estabelecida, o zelador acompanha o cliente até o armário particular que lhe foi designado.

O zelador primeiro abre a fechadura principal por sua chave mestra e sai do lugar. O cliente conclui a operação no armário e, em seguida, bloqueia-a pela chave mantida por ele e o bloqueio mestre é bloqueado automaticamente. Os armários podem ser alugados em um único nome ou nomes conjuntos com instruções operacionais semelhantes àquelas dadas em contas de depósito.

O cacifo pode ser operado em conjunto, seja ou sobrevivente, ex ou sobrevivente, etc. Normalmente, os cacifos são entregues aos clientes do banco após a conclusão das normas KYC.

Se o aluguel do armário não for pago por mais de dois anos, o banco poderá abrir o armário após informar o cliente. O armário é aberto com broca na presença do zelador e outro oficial superior do banco e os artigos, se houver, são colocados em uma cobertura adequada, que é lacrada e assinada pelo zelador e pelo oficial e mantida sob custódia dupla. Depois que o armário é perfurado, seus bloqueios e a chave do cliente são trocados e o armário é alugado para outro cliente.

O cliente inadimplente é notificado para ligar para o banco e pagar o aluguel do armário atrasado e o custo da abertura da broca pelo banco e receber os artigos retirados do armário. A relação legal entre o banco e o cliente que recorre à instalação de armários é a de um Locador e Locatário.

Serviço Financeiro # 4. Custódia Segura:

O serviço de custódia segura está sendo oferecido pelos bancos quase desde o início do negócio bancário. Os clientes podem entregar caixas seladas aos bancos para custódia segura. Os bancos oferecem este serviço contra taxas anuais específicas, dependendo do tamanho da caixa ou do artigo entregue para custódia segura. O banco emite um recibo de custódia seguro para o cliente, evidenciando a aceitação da caixa ou do artigo do cliente. O cliente deve entregar o recibo devidamente descarregado para receber a caixa / artigo entregue ao banco para guarda.

As contas de custódia segura podem ser abertas em um único nome ou em nomes comuns com instrução operacional como 'em conjunto', 'ou sobrevivente', etc. Em uma conta de custódia segura, é de responsabilidade do banco devolver a caixa ou o artigo com seus selos intactos. No caso de a caixa ou o artigo ser aberto ou os selos serem adulterados enquanto estiverem sob custódia do banco, o depositante (cliente) pode reivindicar indenização do banco.

Embora seja um dos serviços mais antigos oferecidos pelos bancos, muitos dos bancos pararam de prestar este serviço por várias razões, incluindo o problema de segurança. Em caso de custódia segura, o banco não conhece o conteúdo dentro do pacote lacrado ou da caixa e nenhuma declaração do conteúdo é mantida em registro.

Serviço Financeiro # 5. Serviços de Mercado de Capitais:

Com a introdução da reforma financeira e o processo de desintermediação, juntamente com a desregulamentação das taxas de juros, mais e mais empresas e órgãos corporativos estão aproveitando a oportunidade de acesso direto ao mercado de capitais para a captação de recursos. Em vez de se aproximarem dos bancos e instituições financeiras, as empresas estão captando recursos junto aos investidores espalhados por todos os lugares, recorrendo à emissão pública de ações e valores mobiliários.

Os bancos com uma grande rede de agências encontram-se em uma posição única para obter lucro, prestando diferentes formas de serviços às empresas e corporações que planejam captar fundos diretamente dos investidores.

As empresas que vão para a emissão pública não podem alcançar os investidores individuais localizados em vários lugares do país ou no exterior. Nessa situação, a ampla rede de agências torna-se o USP dos bancos, que podem ser facilmente alcançados pelos investidores para fins de investimento nas empresas.

Serviço Financeiro # 6. Distribuição de Produtos de Terceiros:

Os lucros dos bancos das tradicionais atividades bancárias de depósito, crédito e remessas estão diminuindo a cada ano. Há uma pressão contínua sobre o spread entre o custo dos fundos pagos aos depositantes e o rendimento dos adiantamentos feitos pelos bancos. A situação forçou os bancos a buscar novos meios de ganhar com marketing e venda de diferentes tipos de produtos financeiros em nome de seus diretores. Esta atividade provou ser uma das fontes de renda mais lucrativas para os bancos.

Os produtos de terceiros geralmente vendidos pelos bancos por meio de sua vasta rede de agências são:

i) produtos de seguros,

(ii) fundos mútuos,

(iii) títulos do governo, e

(iv) moedas de ouro.

Serviço Financeiro # 7. Gestão de Carteira:

A palavra Portfolio significa uma coleção ou um monte de certas coisas, geralmente diferentes tipos de ativos. Os ativos podem ser de várias naturezas viz. Imóveis, ouro, ativos financeiros, etc. Os imóveis incluem terrenos vagos, casas construídas, edifícios de vários andares, apartamentos em prédios altos, instalações de escritórios, etc. O ouro inclui ouro puro em diferentes formas, viz. tijolos, bar, biscoitos, moedas, jóias etc.

Da mesma forma, os ativos financeiros incluem depósitos em bancos e correios, investimentos em ações e títulos, obrigações, fundos mútuos. Apólice de Seguro de Vida, Câmbio Estrangeiro etc. O investimento em ações, valores mobiliários e títulos pode estar em diferentes setores da atividade econômica como agricultura, indústria, setor de serviços etc. As indústrias incluem vários segmentos: ferro e aço, têxteis, juta, plantação, informação. tecnologia, bancos, energia, engenharia e várias outras atividades.

Um investidor com seu dinheiro excedente / investível está à procura de boas oportunidades de investimento. Mas ele pode não ter experiência para analisar, pesquisar e entender o clima de investimento e a perspectiva de crescimento de seu investimento em vários setores. A decisão de investimento exige uma habilidade para analisar as finanças e outros resultados de trabalho de vários setores da economia, juntamente com a perspectiva futura de várias indústrias.

Um investidor muitas vezes não possui a habilidade e capacidade mencionadas. Mesmo que ele possua a habilidade, ele pode não ter tempo suficiente para se dedicar ao assunto e, dadas as circunstâncias, procura um Gerente de Portfólio que possa fazer o trabalho em seu nome contra o pagamento de um valor acordado de taxas.

O investidor coloca uma certa quantia de dinheiro para fins de investimento à disposição do Gestor da Carteira que toma a decisão de investimento e gere a carteira com o objetivo de maximizar o crescimento da carteira. No entanto, os investimentos estão sujeitos a Risco de Mercado e o investidor é obrigado a assumir o risco.

Um Gerente de Portfólio é uma pessoa que toma decisões de investimento usando dinheiro que outras pessoas colocaram sob seu controle. Em outras palavras, é uma carreira financeira envolvida na gestão de investimentos. Eles trabalham com uma equipe de analistas e pesquisadores e são responsáveis ​​por estabelecer uma estratégia de investimento, selecionando investimentos adequados e alocando cada investimento adequadamente para um veículo de gerenciamento de recursos ou fundos.

Os gerentes de portfólio são apresentados com ideias de investimento de analistas internos de buy-side e analistas sell-side de bancos de investimento. O trabalho deles é filtrar as informações relevantes e usar seu julgamento para comprar e vender títulos e / ou outros ativos. . Durante todo o dia, eles leem relatórios, conversam com gerentes da empresa e monitoram as tendências econômicas e do setor procurando a empresa ou o ativo certo e tempo para investir o capital da carteira.

Os gerentes de portfólio tomam decisões sobre o mix e a política de investimentos, combinando investimentos com objetivos, alocação de ativos para indivíduos e instituições e equilibrando o risco com o desempenho.

O gerenciamento de portfólios trata de pontos fortes, pontos fracos, oportunidades e ameaças na escolha entre dívida versus patrimônio líquido, doméstico versus internacional, crescimento versus segurança, e outros trade-offs encontrados na tentativa de maximizar o retorno a um determinado apetite por risco.

No caso dos fundos mútuos e negociados em bolsa (ETFs), existem duas formas de gestão de carteiras: passiva e ativa. O gerenciamento passivo simplesmente rastreia um índice de mercado, comumente chamado de indexação ou investimento em índice. O gerenciamento ativo envolve um único gerente, co-gerentes ou uma equipe de gerentes que tentam superar o retorno do mercado gerenciando ativamente o portfólio de um fundo por meio de decisões de investimento baseadas em pesquisas e decisões sobre participações individuais. Os fundos fechados são geralmente gerenciados ativamente.