Mecanismo de Criação de Créditos por Banco

Mecanismo de Criação de Créditos pelo Banco!

Vamos nos aprofundar nos detalhes dessa criação de crédito pelos bancos.

Enquanto lidávamos com os aspectos históricos do sistema bancário, vimos como os primeiros ferreiros de ouro da Inglaterra tiveram a idéia de lucrar emprestando, em juros, uma quantia segura do dinheiro depositado com eles por seus donos para custódia segura.

Eles haviam observado, por experiência, que apenas uma certa fração do montante total de depósitos precisava ser mantido com eles em reserva para garantir que eles não deixassem qualquer depositante quando este reivindicasse seu dinheiro de volta.

Assim, o restante do dinheiro (ouro, prata e outros objetos de valor) poderia ser usado de forma lucrativa por outros, o que traria uma receita de juros considerável para os banqueiros do ouro.

Mas que margem do depósito total deveria ser mantida em reserva como dinheiro pronto, e que precauções deviam ser tomadas pelos banqueiros para garantir que o tomador do empréstimo não falhasse, etc., foram deixadas naqueles dias ao próprio banqueiro. critério.

Isso muitas vezes levou a tragédias. Gradualmente, a instituição de um Banco Central passou a existir, e os bancos foram obrigados a manter estritamente uma relação estrita entre o total de depósitos que eles criam (principalmente depósitos de crédito) e o dinheiro em sua posse.

Estaremos lidando com essas reservas de caixa mínimo em maior detalhe quando lidamos com a instituição do Banco Central. Para o propósito do presente estudo, assumimos que todos os bancos em nossa economia são obrigados a manter a relação entre o caixa e seus depósitos de dados no mínimo de 20% (1/5).

Vamos supor também que (i) os bancos não mantêm reservas excedentes. Em outras palavras, esgotaria todas as possibilidades possíveis de atividades geradoras de renda, como conceder empréstimos, etc., até o limite máximo depois de atingir a reserva mínima de caixa; (ii) não há drenos no fornecimento de dinheiro, ou seja, o público não quer repentinamente manter uma moeda ociosa ou retirar-se dos depósitos a prazo.

Sob as suposições acima, vamos ver o que acontece quando um cliente deposita uma soma de Rs. 1000 em um banco. O banco cria um depósito de Rs. 1000 a seu favor. Um depósito bancário (dinheiro bancário) aumentou em Rs. 1.000. Mas, neste estágio, não há aumento na oferta total de dinheiro com o público, porque o dinheiro extra de Rs. 1.000 é compensado pelo dinheiro de Rs. 1.000 depositados no banco.

O banco tem agora dinheiro adicional de Rs. 1.000 sob sua custódia. Como é necessário manter apenas uma reserva de caixa de 20%, isso significa que Rs. 800 é uma reserva de caixa excedente. De acordo com a nossa suposição, o banco deve emprestar este Rs. 800 para o público. Suponha que isso acontece, e o devedor deposita o dinheiro em sua própria conta com outro banco B, o banco está criando um depósito de Rs. 800

Banco então também tem excesso de reserva de caixa ou Rs. 640. Poderia, por sua vez, emprestar Rs. 640 (80% de Rs. 800). Isso Rs. 640, por sua vez, encontrará seu caminho com, digamos, o banco C; ele irá criar um depósito de Rs. 640 e assim por diante.

Os depósitos totais crescerão agora em Rs. 1.000 + Rs 800 + Rs 640 +… até que finalmente a reserva de caixa excedente se estende. Pode ser demonstrado que, quando esse estágio é atingido, o total dos itens acima será de Rs. 5.000.

Notaremos que o acima foi possível devido ao fato de que um banco não mantém em seus cofres dinheiro igual ao seu passivo de depósito, mas apenas uma fração dele; na ilustração acima, 20%.

Pode-se mostrar algebricamente que, se M representa a oferta total de dinheiro, AM representa o aumento da oferta devido ao aumento dos depósitos bancários.

'R' representa a relação de reserva de caixa mínima expressa como uma fração.

ΔC representa as reservas de caixa adicionais inicialmente injetadas no sistema (Rs. 1.000 na ilustração acima).

ΔM = AC / r

(Na ilustração acima r = 1/5 e AC = 1.000).

ΔM = 100/1/5 = 5000

Este é o mecanismo da criação de múltiplos créditos. O dinheiro de Rs. 1.000 agora foram convertidos em depósitos bancários de Rs. 5.000 dos quais Rs. 4.000 é dinheiro de crédito.

Deve-se ter cuidado ao observar que o mecanismo acima funciona quando existem vários bancos no sistema, todos seguindo as práticas observadas em nossas suposições. No entanto, não haveria muita diferença no mecanismo de criação de crédito, mesmo que houvesse apenas um único banco.

Neste tipo de situação, o depósito secundário de Rs. 800 teria voltado ao mesmo banco. O banco manteria a reserva necessária e estenderia como empréstimo o saldo dos depósitos. Nesta rodada novamente, o depósito secundário voltaria ao banco; o processo de criação de crédito se moveria como se fosse uma economia de múltiplos bancos.