Criação de crédito: as funções mais importantes de um banco comercial

Criação de Crédito: As funções mais importantes de um banco comercial!

A criação de crédito ou depósitos é uma das funções mais importantes dos bancos comerciais. Como outras corporações, os bancos visam obter lucros. Para esse fim, eles aceitam depósitos à vista e adiantam empréstimos a clientes.

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Quando um banco avança um empréstimo, ele não paga o valor em dinheiro. Mas ele abre uma conta corrente em seu nome e permite que ele retire a quantia necessária através de cheques. Desta forma, o banco cria crédito ou depósitos.

Os depósitos à vista surgem de duas maneiras: uma, quando os clientes depositam a moeda com os bancos comerciais, e dois, quando os bancos promovem empréstimos, desconto nas contas, fornecem cheque especial e fazem investimentos por meio de títulos e valores mobiliários. Os primeiros tipos de depósitos à vista são chamados de “depósitos primários”. Os bancos desempenham um papel passivo na sua abertura. Os segundos tipos de depósitos à vista são chamados de “depósitos derivados”. Os bancos criam ativamente esses depósitos.

Os bancos realmente criam crédito ou depósitos?

Houve dois pontos de vista sobre esse assunto: um mantido por certos economistas como Hartley Withers, e outro mantido por banqueiros práticos como Walter Leaf.

De acordo com Withers, os bancos podem criar crédito abrindo um depósito sempre que promovem um empréstimo. Isso porque toda vez que um empréstimo é sancionado, o pagamento é feito através de cheques pelos clientes. Todos esses pagamentos são ajustados através da câmara de compensação. Enquanto um empréstimo é devido, um depósito desse montante permanece pendente nos livros do banco. Assim, todo empréstimo cria um depósito. Mas esta é uma visão exagerada e extrema.

O dr. Leaf e banqueiros práticos não concordam com essa visão. Eles vão para o extremo oposto. Eles sustentam que os bancos não podem criar dinheiro do nada. Eles podem emprestar apenas o que têm em dinheiro. Portanto, eles não podem e não criam dinheiro.

Essa visão também está errada, porque é baseada em argumentos relacionados a um único banco. Como apontado pelo Prof Samuelson. “O sistema bancário como um todo pode fazer o que cada pequeno banco não pode fazer: pode expandir seus empréstimos e investimentos muitas vezes as novas reservas de caixa criadas para ele, embora cada pequeno banco esteja emprestando apenas uma fração de seus depósitos.”

Na verdade, um banco não é uma sala de vestiário onde se pode manter notas bancárias e reivindicar essas mesmas notas quando se deseja. Os bancos sabem por experiência que todos os depositantes não sacam seu dinheiro simultaneamente. Alguns se retiram enquanto outros depositam no mesmo dia. Assim, mantendo um pequeno caixa em reserva para as transações do dia-a-dia, o banco pode fazer empréstimos antecipados com base em reservas em excesso. Quando o banco avança um empréstimo, ele abre uma conta em nome do cliente.

O banco sabe, por experiência, que o cliente sacará o dinheiro com cheques que serão depositados por seus credores nesse banco ou em algum outro banco, onde eles tenham suas contas. Assentamentos de todos esses cheques são feitos na câmara de compensação. O mesmo procedimento é seguido em outros bancos. Os bancos são capazes de criar crédito ou depósitos mantendo pequenas reservas em dinheiro e emprestando o valor restante.

Ao conceder um empréstimo, um banco cria ativamente uma reivindicação contra si própria em favor do mutuário. “As reivindicações que o banco recebe de seus clientes, em troca dos depósitos registrados nos livros, são os ativos do banco. Os ativos padrão de um banco comercial são descobertos e empréstimos, contas descontadas de investimentos e dinheiro ”.

O banco fornece facilidade de descoberto para um cliente com base em alguma segurança. Ele insere o montante do cheque especial na conta existente do cliente e permite que ele compre cheques para o montante do cheque especial acordado. Assim, cria um depósito.

Quando um banco desconta uma letra de câmbio, na verdade, ela compra a conta do cliente por um curto período de 90 dias ou menos. O valor da conta é creditado na conta do cliente que a retira através de um cheque. Ou, paga a soma através de uma verificação em si. Em ambos os casos, o banco cria um depósito igual ao valor da letra de câmbio menos as taxas de desconto.

Um banco comercial também cria um depósito fazendo investimentos comprando bônus e títulos do governo. O banco paga pelo título através de um cheque para o banco central. Se comprar um título da bolsa de valores, creditará o valor na conta do vendedor, se ele for seu cliente. Caso contrário, paga um cheque que é depositado em algum outro banco.

Em qualquer caso, um depósito é criado neste banco ou em outro banco. Em todos esses casos, passivos e ativos no sistema bancário são aumentados. Assim, os empréstimos pelos bancos criam depósitos. É nesse sentido que o crédito é criado pelos bancos comerciais.