Banco Comercial: Significado, Tipos e Função (1797 Palavras)

Leia este artigo para aprender sobre o banco comercial: seus significados, tipos e funções!

O Twentieth Century Dictionary de Chamber define um banco como uma “instituição de manutenção, empréstimo e troca de dinheiro, etc.”. Os economistas também definiram um banco destacando suas várias funções. De acordo com Crowther, “o negócio do banqueiro é pegar as dívidas de outras pessoas para oferecer o seu em troca e, assim, criar dinheiro”.

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Uma definição semelhante foi dada por Kent, que define um banco como “uma organização cujas principais operações estão preocupadas com a acumulação do dinheiro temporariamente ocioso do público em geral, com o propósito de avançar para os outros em dispêndios.

Sayers, por outro lado, dá uma definição ainda mais detalhada de banco: “O negócio bancário ordinário consiste em trocar dinheiro por depósitos bancários e depósitos bancários por dinheiro; transferência de depósitos bancários de uma pessoa ou corporação (um "depositante") para outro; dando depósitos bancários em troca de letras de câmbio, títulos do governo, promessas garantidas ou não garantidas de empresários para pagar, etc. ”

Assim, um banco é uma instituição que aceita depósitos do público e, por sua vez, faz empréstimos através da criação de crédito. É diferente de outras instituições financeiras, na medida em que não podem criar crédito, embora possam estar aceitando depósitos e fazendo adiantamentos.

Tipos de Bancos:

Os bancos são de vários tipos que são explicados como abaixo:

1. Bancos Comerciais:

Os bancos comerciais são os bancos que realizam todos os tipos de funções bancárias, como aceitar depósitos, antecipar empréstimos, criar crédito e funções de agência. Eles também são chamados de bancos de ações conjuntas porque são organizados da mesma maneira que as sociedades anônimas.

Eles geralmente promovem empréstimos de curto prazo aos clientes. De tarde, eles começaram a dar empréstimos de médio e longo prazo também. Na Índia, 20 grandes bancos comerciais foram nacionalizados, enquanto nos países desenvolvidos eles são administrados como sociedades anônimas no setor privado. Alguns dos bancos comerciais na Índia são o Andhra Bank, o Canara Bank, o Indian Bank, o Punjab National Bank, etc.

2. Bancos de Câmbio:

Os bancos de câmbio são os bancos que lidam com câmbio e se especializam em financiar o comércio exterior. Eles também são chamados de bancos de câmbio. Na Índia, esses bancos de câmbio têm suas matrizes localizadas fora da Índia. O Chartered Bank e o Brindlays Bank têm seus diretores na Inglaterra, enquanto o American Express Bank e o Citi Bank têm suas sedes nos EUA. Esses bancos também prestam outros serviços, como coleta e fornecimento de informações sobre os clientes estrangeiros, fornecimento de facilidades de remessa etc.

3. Bancos Industriais:

Os bancos industriais são aqueles bancos que fornecem financiamento de médio e longo prazo a indústrias para a compra de terrenos, maquinário etc. Eles subscrevem as debêntures e ações das indústrias e também as subscrevem. Na Índia, há várias instituições financeiras que desempenham as funções de bancos industriais, como o Banco de Desenvolvimento Industrial da Índia, a Corporação Financeira Industrial da Índia, a Corporação de Crédito e Investimento Industrial da Índia, etc. Cada Estado na Índia tem seu próprio Estado Financeiro. Corporação. Essas instituições também são conhecidas como Bancos de Desenvolvimento.

4. Bancos Agrícolas:

Os bancos agrícolas são os bancos que fornecem crédito aos agricultores para necessidades de curto, médio e longo prazos. Na Índia, os bancos comerciais, os bancos rurais regionais e os bancos cooperativos agrícolas fornecem empréstimos de curto prazo aos agricultores. O Land Development Bank concede empréstimos de médio e longo prazo aos agricultores sobre a hipoteca de suas terras. O Banco Nacional de Agricultura e Desenvolvimento Rural (NABARD) fornece facilidades de refinanciamento para todos os tipos de bancos que concedem empréstimos a agricultores.

5. Bancos Cooperativos:

Os bancos cooperativos são instituições financeiras organizadas segundo o princípio da cooperação. Eles fornecem empréstimos de curto e médio prazo para seus membros. Nas zonas rurais existem bancos cooperativos agrícolas que aceitam depósitos e concedem empréstimos a agricultores, artesãos rurais, etc.

Nas áreas urbanas, há também bancos cooperativos que desempenham as funções de bancos comerciais comuns, mas concedem empréstimos apenas aos seus membros. Existe um Banco Cooperativo Estadual em todos os estados da Índia, com suas filiais no nível distrital, conhecido como o Banco Central Cooperativo. O Banco Central Cooperativo, por sua vez, possui filiais em áreas urbanas e rurais.

Cada banco cooperativo estatal é um banco de ponta que fornece linhas de crédito aos Bancos Cooperativos Centrais. Ele mobiliza recursos financeiros das camadas mais ricas da população urbana aceitando depósitos e criando crédito como bancos comerciais e empréstimos do mercado monetário. Também recebe fundos do Reserve Bank of India.

6. Bancos de Poupança:

Os bancos de poupança ajudam a promover pequenas poupanças e a mobilizá-las. Eles foram muito bem sucedidos no Japão e na Alemanha. Na Índia, os correios atuam como banco de poupança.

7. Banco Central:

O banco central é o banco de ponta em um país que controla sua estrutura monetária e bancária. É de propriedade do governo do país e opera no interesse nacional. Ele regula e emite moeda, executa serviços bancários e de agência para o estado, mantém reservas de caixa de bancos comerciais, mantém e administra moeda internacional, atua como emprestador de última instância, atua como uma câmara de compensação e controla o crédito. O Banco da Reserva da Índia é o banco central da Índia.

Funções dos Bancos Comerciais:

Os bancos comerciais executam uma variedade de funções que podem ser divididas como: (1) aceitar depósitos; (2) adiantamento de empréstimos; (3) criação de crédito; (4) financiamento do comércio exterior; (5) serviços de agência; e (6) diversos serviços aos clientes. Essas funções são discutidas da seguinte maneira:

1. Aceitando Depósitos:

Essa é a função mais antiga de um banco e o banqueiro costumava cobrar uma comissão por manter o dinheiro sob sua custódia quando o setor bancário estava se desenvolvendo como instituição. Atualmente, um banco aceita três tipos de depósitos de seus clientes. O primeiro é o depósito de poupança, no qual o banco paga juros baixos aos depositantes, que geralmente são pequenos poupadores.

Os depositantes podem sacar seu dinheiro com cheques até um valor limitado durante uma semana ou um ano. Empresários mantêm seus depósitos em contas correntes. Eles podem retirar qualquer quantia em seu crédito nos depósitos atuais por meio de cheques sem aviso prévio. O banco não paga juros sobre essas contas, mas cobra uma quantia nominal pelos serviços prestados a seus clientes. Contas correntes são conhecidas como depósitos à vista.

Os depósitos também são aceitos por um banco em depósitos fixos ou a prazo. Poupadores que não precisam de dinheiro por um período estipulado de 6 meses a períodos de até 10 anos ou mais são encorajados a mantê-lo em contas de depósito fixo.

O banco paga uma taxa de juros mais alta sobre esses depósitos. A taxa de juros aumenta com a duração do período de tempo do depósito fixo. Mas há sempre o limite máximo da taxa de juros que pode ser paga. Por exemplo, a taxa de juros sobre depósitos fixos ao longo de cinco anos é de 11% na Índia.

2. Empréstimos adiantados:

Uma das principais funções dos bancos comerciais é conceder empréstimos a seus clientes. Um banco empresta uma certa porcentagem do dinheiro depositado em depósitos com uma taxa de juros mais alta do que paga sobre esses depósitos. É assim que obtém lucros e mantém seus negócios. O banco avança empréstimos das seguintes formas:

(a) Crédito à vista:

O banco faz empréstimos a empresários contra determinados títulos especificados. O montante do empréstimo é creditado na conta corrente do mutuário. Em dinheiro de um novo cliente, uma conta de empréstimo para a soma é aberta. O mutuário pode sacar dinheiro através de cheques de acordo com suas necessidades de compra paga juros sobre o montante total.

(b) Empréstimos de Chamada:

Estes são empréstimos de curto prazo concedidos aos corretores de títulos por não mais que quinze dias. Eles são adiantados contra fatura de primeira classe ou títulos. Tais empréstimos podem ser recuperados em um prazo muito curto. Em tempos normais, eles também podem ser renovados.

(c) Cheque especial:

Um banco geralmente permite que um empresário faça cheques para uma quantia maior que o saldo da conta corrente. Isto é feito através do fornecimento do serviço de cheque especial até um valor específico para o empresário. Mas ele é cobrado juros apenas sobre o montante pelo qual sua conta corrente é realmente descoberto e não pelo montante total do crédito a descoberto sancionado a ele pelos bancos.

(d) Descontos em letras de câmbio:

Se um credor que possui uma letra de câmbio quer dinheiro imediatamente, o banco lhe fornece o dinheiro descontando a letra de câmbio. Ele deposita o valor da conta na conta corrente do titular após deduzir sua taxa de juros pelo período do empréstimo que não é superior a 90 dias. Quando a letra de câmbio vence, o banco recebe o pagamento do banqueiro do debatedor que aceitou a conta.

3. Criação de Crédito:

A criação de crédito é uma das funções mais importantes dos bancos comerciais. Como outras instituições financeiras, elas visam obter lucros. Para esse fim, eles aceitam depósitos e adiantam empréstimos, mantendo uma pequena quantia em caixa para transações do dia-a-dia. Quando um banco avança um empréstimo, ele abre e conta em nome do cliente e não o paga em dinheiro, mas permite que ele compre o cheque de acordo com suas necessidades. Ao conceder um empréstimo, o banco cria crédito ou depósito.

4. Financiamento do Comércio Exterior:

Um banco comercial financia o comércio exterior de seus clientes aceitando letras de câmbio estrangeiras e recolhendo-as de bancos estrangeiros. Também transaciona outros negócios de câmbio e compra e vende moeda estrangeira.

5. Serviços de Agência:

Um banco atua como um agente de seus clientes na coleta e pagamento de cheques, letras de câmbio, saques, dividendos, etc. Ele também compra e vende ações, títulos, debêntures, etc. para seus clientes. Além disso, paga assinaturas, prêmios de seguro, aluguel, contas de luz e eletricidade, e outros encargos semelhantes em nome de seus clientes. Também atua como fiduciário e executor da propriedade e vontade de seus clientes. Além disso, o banco atua como consultor de imposto de renda para seus clientes. Para alguns desses serviços, o banco cobra uma taxa normal, ao mesmo tempo em que oferece outros gratuitos.

6. Serviços Diversos:

Além dos serviços mencionados acima, o banco comercial executa vários outros serviços. Ele atua como o guardião dos valores de seus clientes, fornecendo-lhes armários onde eles podem guardar suas jóias e documentos valiosos. Emite várias formas de instrumentos de crédito, tais como cheques, saques, cheques de viagem, etc., que facilitam as transações.

O banco também emite carta de crédito e atua como árbitro para seus clientes. Subscreve ações e debêntures de empresas e auxilia na captação de recursos do público. Alguns bancos comerciais também publicam revistas que fornecem informações estatísticas sobre o mercado monetário e as tendências de negócios da economia.